Финансисты описали признаки возможного отзыва лицензии у банка
От 6 до 15 банков планирует убрать с рынка Центробанк до конца года. Процесс уже идет, лицензий лишились банки Qiwi, «Гефест» и «Стрела». Какие признаки могут указывать на то, что ваш банк скоро закроется aif.ru рассказали эксперты.
С 2013 по 2020 годы банки в России закрывались десятками, из-за чего их количество сократилось с полутора тысяч до нескольких сотен. Последние несколько лет такие случаи были единичными, а за прошлый год прецедентов и вовсе не было. Сегодня эксперты открыто говорят о том, что Центробанк готовит черный список на отзыв лицензий у «слабых кредитно-финансовых учреждений с непонятной бизнес-моделью».
Критерии, по которым ЦБ определяет слабых игроков финансового рынка, не всегда очевидны широкой аудитории. И как показывает практика, неприятности случаются не только у скромных региональных банковских структур, поскольку ЦБ наказывает банки и по другим основаниям.
Большинство экспертов сходится во мнении, что самый очевидный признак скорых неприятностей — негативный новостной шлейф в отношении конкретного банка.
Если в прессе мелькают новости о задержках выплат или проблемах с выдачей наличности, а на онлайн-форумах люди оставляют отзывы о скрытых комиссиях по кредитам или переводам, то имеет смысл внимательнее изучить текущее положение дел в банке. Скорее всего, негативные отзывы появились не на пустом месте.
«Руководствоваться только рекламой — идти на поводу пиара, а вот не полениться и найти отзывы реальных клиентов о ситуации в банке бывает полезно, — считает директор Высшей школы финансов РЭУ им. Плеханова, д. э. н. Константин Ордов. — Когда клиент предупрежден, он с большей вероятностью избежит затруднительных финансовых ситуаций и сервиса низкого уровня».
Ещё хуже, если ЦБ уже привлек коммерческую организацию к административной ответственности или вынес предупреждения о нарушениях в работе, считает эксперт. Это не всегда критично, иногда служит инструментом коррекции ситуации, но такие случаи следует держать на контроле. Следующего предупреждения может не быть, если банк не исправит погрешности в работе.
Финансовый аналитик «Ассоциации развития финансовой грамотности» к. э. н. Михаил Беляев напоминает, что именно по этим причинам недавно была остановлена работа Qiwi-банка. В течение года до закрытия Центробанк пять раз применял к нему меры административного наказания, в том числе дважды вводил ограничения на осуществление отдельных операций. Регулятор комментировал при отзыве лицензии, что Qiwi «систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
«Основанием для закрытия Qiwi стало нарушения ФЗ-115, — поясняет Михаил Беляев. — То есть банк проводил операции по легализации теневых доходов и финансированию терроризма, делал переводы в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор. Вот такие специфические схемы оказания финтехуслуг как раз и должны настораживать клиентов. Это самый очевидный признак того, что скоро у банка будут проблемы. Другой вопрос в том, что многие клиенты именно за этими услугами и обращались в Qiwi банк, прекрасно осознавая риски».
С этим мнением солидарен и независимый финансовый аналитик, экономист Виталий Калугин. «Транзитные схемы для отмывания средств были "секретом Полишинеля" для клиентов Qiwi-банка, ведь именно за этим они туда и обращались чаще всего. С другой стороны, их риски не были запредельными, потому что все работающие банки состоят в системе страхования вкладов, ЦБ настаивает на механизмах защиты и у клиентов есть большие шансы вернуть застрявшие при отзыве лицензии средства», — резюмирует он.
Другой существенный признак возможных проблем — крайне высокие ставки по вкладам и депозитам. Экономист, руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников рассказывает, что излишне высокая доходность по накопительным счетам может обернуться финансовой пирамидой.
Эксперт советует насторожиться, если банк предлагает оформить продукт значительно выгоднее, чем у большинства крупных участников рынка. Особенно если банк небольшой. По словам эксперта, это может быть признаком проблем с ликвидностью: то есть у банка недостаточно собственных средств для функционирования, и он пытается решать свои проблемы за счет карманов клиента.
По словам эксперта, нужно внимательно читать условия договоров не только по вкладам, но и по кредитам, чтобы увидеть все уловки по скрытым комиссиям за платежи, переводы и снятие наличных. Если есть понимание, что банк недоговаривает условия по многим параметрам, не спешите иметь с ним дело.
«Еще один тревожный сигнал — когда реклама банка становится агрессивной и назойливой, преследует вас всюду, добавляет Михаил Беляев. — Когда банки чувствуют, что у них проблемы и намечается отзыв лицензии, они начинают усиленно привлекать деньги на любых условиях, чтобы укрепить свою ресурсную базу. Даже при том, что они не в состоянии эти программы выполнить».
