Что день грядущий нам готовит
На следующей неделе Государственная дума проведёт очередную сессию. Не исключено, что в её рамках будет рассмотрен и законопроект №196743-8 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
На данный момент он одобрен только в первом чтении. Законопроект касается «предоставления заёмщику права на получение льготного периода исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа)». То есть, проще говоря – кредитных каникул.
Если это произойдёт, то данная мера, введённая в РФ в 2020-м году, станет не временной, а постоянной.
История вопроса
Кредитные каникулы появились в России в связи с пандемией. Затем их вводили ещё несколько раз – уже из-за экономических проблем, обусловленных обострением международной политической обстановки.
Льгота действовала с 3 апреля по 30 сентября 2020 и с 1 марта по 30 сентября 2022. Последний раз каникулы вводились на период с 1 января по 30 марта 2023 года.
«Отдыхающие»
На данный момент в рамках 106-ФЗ льготой могут воспользоваться граждане, чей официальный доход упал более чем на 30% (по сравнению с данными годичной давности). А также индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса – вне зависимости от доходов, но при условии, что их код деятельности указан в перечне пострадавших областей.
Также каникулы предоставляются в рамках 377-ФЗ (с 21 сентября 2022) – гражданам и ИП из числа мобилизованных, контрактников и добровольцев, участвующих в СВО, и членов их семей.
Видимо, постоянные каникулы будут оформляться на тех же основаниях. Конечно, в данном случае «постоянный» не означает «вечный». Платить по счетам всё же придётся. Просто теперь «уйти на каникулы» вышеуказанным категориям граждан можно будет в любой период времени, а не только с какого-то числа по какое-то число.
Срок самих каникул может быть любым – но не должен превышать полгода (в случае с участниками СВО это срок их службы плюс ещё тридцать дней).
Кстати, льгота оформляется не в автоматическом, а в заявительном порядке. Заявление нужно подавать в организацию, где был взят кредит.
Подробнее о порядке оформления каникул мы рассказывали в отдельной статье.
Что ты такое
Также уточним, что «каникулы» не освобождают от необходимости платить по процентам от кредита. Это спасение лишь от пеней и штрафов, которые могли бы (но не будут) «добавляться» к долгу в связи с несвоевременными выплатами.
Стоит сказать и о том, что каникулы действуют не для всех кредитов. Существуют ограничения по размеру.
Лимиты составляют:
- для физических лиц – 300 тысяч рублей,
- для ИП – 350 тысяч,
- по кредитным картам – 100 тысяч рублей,
- по автокредитам – 700 тысяч.
Лимиты по ипотечным кредитам составляют:
- для Москвы – 6 миллионов рублей,
- для Подмосковья, Петербурга, регионов Дальневосточного федерального округа – 4 миллиона,
- для остальных регионов – 3 миллиона.
Слово эксперту
Тему прокомментировала постоянный эксперт ИА vRossii.ru – Светлана Коваленко, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
В отношении законопроекта об антикризисных кредитных каникулах возникает вопрос, прежде всего, о готовности кредитных организаций на предоставление льготного периода. По нашему мнению, кредитные организации будут принимать положительные решения в рамках предоставления кредитных каникул заемщику, особенно мобилизованным гражданам. Но, в то же время, они будут тщательно проверять его платёжеспособность, с тем чтобы предоставить льготный период.
Считаем, что для кредитных организаций риск недополучения доходов кредитором будет компенсирован через начисление процентов в течение льготного периода на сумму текущей задолженности заемщика.
На наш взгляд, данный законопроект в меньшей степени рисковое обстоятельство для кредитных организаций нежели для самих заёмщиков (имея в виду увеличение срока погашения кредитов, а также включение данных об использовании льготного периода в информационную базу заемщика).
В любом случае, в контексте имеющихся секторальных санкций вряд ли данный законопроект будет значительно влиять на снижение доходности кредитных организаций.
