К каким последствиям приводит излишняя закредитованность населения
По данным Росстата на 1 октября, совокупная кредитная задолженность жителей ЦФО перед финансовыми организациями составляла 9,7 трлн руб. В начале года - 8,3 трлн руб. Если сравнивать с показатели годичной давности, то сумма обязательств по займам за 12 месяцев выросла почти на 21%.
В некоторых регионах кредитная задолженность населения увеличилась меньшими объемами, чем в среднем по округу. В Смоленской и Тамбовской областях, а также столице размер непогашенных обязательств поднялся на 19 п.п. Максимальный рост просматривается в Курской области – 23,5 п.п. Совсем недалеко находятся еще четыре региона – Ярославская, Белгородская, Воронежская и Рязанская области. Таким образом, в пяти субъектах размер задолженности вырос на 23%.
Вообще уровень увеличения долговых обязательств перед кредитными организациями в регионах ЦФО оказался очень плотным. Процентный диапазон роста довольно компактен – от 19,2 до 23,5%. Разница максимума и минимума сужена до четырех пунктов, что показывает общую тенденцию к увеличению кредитования во всех субъектах без остатка.
Виды задолженностей
Государственная служба статистики делит задолженность на ипотечные, жилищные и остальные виды кредитов. Так вот, размер невыплаченных обязательств по ипотечному кредитованию в ЦФО за прошедший год увеличился на четверть, а их денежный размер теперь превышает 5 трлн руб.
В России продолжают не просто действовать, а даже расширяются программы льготного ипотечного кредитования. Именно они стимулируют увеличение объема выдачи. К тому же, многие семьи приняли решение улучшить жилищные условия и обратиться в банки за субсидируемым государством займом опасаясь, что в будущем условия ипотечного кредитования ухудшатся но фоне повышения ключевой ставки и цен на новостройки.
Напротив, объем долга по жилищному кредитованию (по сути, это потребительский кредит, который взят на покупку недвижимого имущества), итак не пользующегося значительным спросом в регионах – кроме столицы и Подмосковья, сократился на треть до 2,7 млрд руб.
Финансовые обязательства по другим видам кредитования вкупе сливаются в сумму в 4,4 трлн руб. Причем размер задолженности равномерно увеличивается в границах 15-18% во всех субъектах, составляющих Центральный округ. Исключение – Белгородская обл. Долговая нагрузка жителей региона подросла на 13,7% – наименьший показатель в ЦФО.
Закредитованность населения
По подсчетам проекта "За права заемщиков", входящего в структуру "Общероссийского народного фронта", уровень закредитованности жителей ЦФО (соотношение размера задолженности к годовому доходу) колеблется в границах от 29 до 55 п.п.
Если в 3-м квартале растет совокупная величина долгового обязательства, то можно предположить, что уровень закредитованности граждан как минимум не снижается, а то и увеличивается.
В среднем кредитная задолженность одного домохозяйства в подавляющем большинстве регионов превзошла линию в 300 тыс. руб. Лишь жители в Тамбовской и Ивановской обл. не выплатили финансовым учреждениям меньше "популярного" денежного рубежа.
*Москва – 784,4 тыс. руб., Московская обл. – 836 тыс. руб.
Чем опасна излишняя закредитованность?
Центробанк давно беспокоит обстановка в кредитном секторе. Отсюда возникает ужесточение лимитов для финансовых организаций по выдаче займов гражданам с высокой предельной долговой нагрузкой. Это когда человек тратит порядка 50-80% собственных доходов на погашение имеющихся кредитных обязательств. За последние месяцы увеличилось число отказов по ранее одобренным кредитам. Банки опасаются, что клиенту окажется не под силу обслуживать заём под подросшие проценты, а выдавать деньги по старым невыгодно для самих организаций.
Тревога Центрального банка вполне обуславливается цифрами. По данным главного финансового регулятора, в первом полугодии количество заемщиков увеличилось на 2 млн человек, а число тех, кто имеет от трех кредитов и вовсе достигло 11,2 млн. (+1,4 млн за шесть месяцев). Практически половина тех, кто уже погашает ипотеку, приходит в банк за очередным кредитом.
Растягивается и средний срок ипотеки – в первом полугодии каждый второй жилищный кредит выдан на срок от 25 лет. Таким образом, последние выплаты гражданин планово будет осуществлять в пенсионном возрасте, что неприятно с точки зрения здоровья человека и опасно, с точки зрения банков.
Методы Банка России потихоньку успокоили надвигающийся кредитный шторм. Но, как говорится, где-то убыло, а где-то прибыло. Вместо потребительского займа россияне все чаще переходят на кредитные карты, привлекающие льготным беспроцентным периодом. За год контингент держателей "пластика" увеличилось на 3 млн – всего стало порядка 23 млн человек.
"Банки раздают кредитки с приличными лимитами (от 100 тыс. рублей и выше) как бонус к любым своим продуктам. Оформить карту стало возможно онлайн – даже без личного присутствия в офисе", – считает управляющий партнер крупного аналитического агентства Екатерина Косарева ("Известия", статья "Слишком много должен: Центробанк вводит ограничения на кредитование" от 02.09.2023).
Рост кредитного портфеля не всегда кричит о проблемах экономического плана. Напротив, иногда подобное положение подтверждает выход из кризиса или адаптацию в современных реалиях. В ином свете все кажется, когда увеличение закредитованности не обеспечено стабильной работой, приносящей высокий доход.
В противном случае человеку для ликвидации долга приходится затягивать пояс, причем не на одно деление, а сразу на несколько. От рухнувшего спроса по цепочке страдают продавцы, государство недополучает налоговых сборов. Замедляется экономический рост, ведь известно, что средства должны находиться в непрерывном товарно-денежном круговороте.
Кредитные карты не становятся лекарством от всех финансовых неурядиц. Существует вероятность, что заемщик просто-напросто запутается, сколько же реально располагаемых денег у него на счетах, а сколько он все-таки должен вернуть.
Финансовая грамотность (жить по средствам, а не гнаться за красивой оберткой и модными трендами, как бы не хотелось), поддержка предпринимательства, открывающего новые рабочие места, рост доходов населения преобразуют опасную закредитованность в естественное развитие экономики путем повышения потребительского спроса.
