В 2024-м году в силу вступил ряд новых законов, которые повлияют на финансовую жизнь тверичан.
В новом году в России начинают заработать новые правила и законы, которые регулируют финансовые операции. Это правила использования биометрии, новые правила для кредитных организаций, «короткие» полисы ОСАГО и так далее. О главных изменениях, которые коснутся личного бюджета. Какие изменения в финансовой сфере ждут жителей в Терской области в 2024-м году, в эфире программы «В центре внимания» на «Пилот – Радио» рассказал заместитель управляющего, эксперт тверского отделения Банка России Вадим Тетин.
Кредитные каникулы по-новому
Теперь кредитные каникулы можно брать по любым кредитам и займам. Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях: к примеру, в связи с пандемией, и для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм каникул работал лишь для ипотеки.
– С 1 января можно отложить на срок до полугода выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значения, когда именно вы их взяли. Но важно подпадать хотя бы под одно из следующих условий: ваши доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом; вы пострадали в чрезвычайной ситуации — пожаре, наводнении или другом бедствии. По одному и тому же кредиту или займу разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин, – обозначил Вадим Тетин.
Стоит учесть ещё один момент. Чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам — 450 000 рублей.
Налоговые льготы на инвестсчета
В 2024 году появились инвестиционные счета третьего типа. Люди смогут открыть до трёх таких счетов и вносить на них любые суммы. Планируется, что у владельцев таких счетов будет сразу две льготы: освобождение от уплаты налога с инвестдохода и налоговый вычет на взносы — но только если в течение определенного срока не снимать деньги со счета. Например, с ИИС, открытых в 2024 году, нельзя ничего с него выводить минимум пять лет — иначе полученные вычеты придется вернуть, а с прибыли заплатить налог.
– Пока разрешается заводить только один ИИС — либо с вычетом на взносы, либо с вычетом на доход — и вносить на него не больше 1 млн рублей в год, – рассказал гость программы.
В 2024 году владельцы счетов старого типа продолжат пользоваться ими по тем же правилам. При желании эти ИИС можно будет трансформировать в ИИС-3. Но вот открыть новый инвестсчет старого типа уже не получится.
Новое в биометрии
С 1 января на портале «Госуслуги» появилась новая опция — через личный кабинет можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих биометрических данных. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины. Вся биометрия — изображения лица и записи голоса — хранится в Единой биометрической системе.
Раньше через «Госуслуги» удавалось только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.
Предупреждения о «долговой яме»
С 1 января банки и микрофинансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заёмщика при выдаче новых кредитов и займов и рефинансировании старых.
– Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита или займа, в нём нужно будет проставить подпись или «галочку», если документ в электронном виде. С 2019 года кредиторы рассчитывали ПДН по долгам от 10 тысяч рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе — для кредитов и займов на любую сумму, – рассказал Вадим Тетин.
Прежде чем брать на себя новые обязательства, стоит тщательно оценить свои финансовые возможности. В идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме.
Рост социального налогового вычета
С 2024 года освободить от подоходного налога можно уже не 120 000, а 150 000 рублей, потраченных на здоровье, страховку и учебу. Таким образом, максимальная сумма возврата выросла с 15 600 до 19 500 рублей.
Воспользоваться налоговой льготой удастся, если в 2024 году вы оплатите в том числе: обучение; лечение или добровольное медицинское страхование; добровольное страхование жизни сроком от 5 лет; занятия спортом.
– При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого, – подчеркнул эксперт.
Время на отказ от допуслуг
С 21 января любые ненужные услуги, которые вам продали вместе с кредитом или займом, можно отменить в течение месяца. Причем банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита и напоминать о праве отказаться от них. Полная стоимость кредита в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
– Раньше некоторые банки и МФО умалчивали, что многие платные услуги и сервисы являются необязательными для оформления кредита или займа. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней, – пояснил Вадим Тетин.
Напоминания об окончании срока вклада
С 1 февраля банки обязаны сообщать клиентам, что их вклад заканчивается. Оповещение от банка должно прийти минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек может решить, что делать с деньгами дальше.
Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.
«Короткие» полисы ОСАГО
С 1 марта автовладельцы смогут оформить ОСАГО на срок от одного дня до трех месяцев. Сейчас договоры ОСАГО заключаются на год, при этом разрешается выбрать сокращенный период страхования — минимум три месяца. Такой вариант удобен, например, если машина используется исключительно летом.
– Но важно учитывать, что цена годового полиса с сокращенным периодом пользования определяется по единым коэффициентам. Скажем, для страховки на три месяца коэффициент составляет 0,5. То есть она обойдется в половину стоимости годового полиса. А для новых краткосрочных договоров компании будут сами устанавливать коэффициент для расчета цены страховки. В итоге может оказаться, что за двухмесячный полис придется заплатить больше, чем за годовой с трехмесячным периодом использования, – уточнил Вадим Тетин.
Чтобы не прогадать, лучше заранее уточнять, во сколько обойдутся разные варианты.
Возврат денег онлайн
Если у вашего банка отзовут лицензию, то с 18 марта получить компенсацию по счетам и вкладам удастся не выходя из дома. Выплату можно будет запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов или портал «Госуслуги». Агентство перечислит деньги на счет, который вы укажете в заявлении.
– Если подать онлайн-заявление по каким-то причинам неудобно, можно воспользоваться прежним способом: прийти с паспортом в офис уполномоченных банков-агентов. Их контакты публикуются на сайте АСВ, а также вывешиваются на дверях проблемного банка, – обозначил гость программы.
Государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей по всем вашим счетам и вкладам в одном банке, а по счетам эскроу и в некоторых других случаях – до 10 млн рублей.
Бесплатные онлайн-переводы
С 1 мая отменяется комиссия за переводы самому себе из одного банка в другой в пределах 30 млн рублей в месяц. Бесплатно отправлять деньги можно будет через мобильный или интернет-банк. Комиссии при переводе между счетами одного человека могут взиматься только в двух случаях: операция проводится в офисе банка; при отправке денег по номеру карты (в такой ситуации не всегда удается определить, что человек делает перевод самому себе).
Быстрые ответы на жалобы
С 1 июля для банков, брокеров, страховщиков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами. Независимо от того как человек подал письменную претензию (в офисе, обычной или электронной почтой), компания должна дать развернутый ответ в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 рабочих дней.
Если организация не уложится в сроки или отделается формальным ответом, на нее можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку — и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.
«Тормоз» переводов на мошеннические счета
С 25 июля все банки, прежде чем провести перевод денег, должны будут проверить номер карты или счета получателя и убедиться, что их нет в базе реквизитов, которые уже засветились в мошеннических схемах.
– Если банк не проведёт проверку и сразу отправит деньги на счет из этой базы, то должен будет вернуть клиенту всю сумму. Срок возврата — до 30 календарных дней с того момента, как пострадавший подаст заявление в банк. Когда человек посылает деньги на подозрительный счет, банк обязан остановить операцию на два дня и сообщить клиенту о том, что счет или карта принадлежат мошеннику. Отправитель получает возможность все обдумать и отказаться от перевода, – пояснил Вадим Тетин.
Но если, несмотря на предупреждение, клиент все же настоит на операции или просто не отреагирует в течение двух дней, деньги уйдут аферистам. В таком случае банк уже не будет отвечать за последствия и ничего не компенсирует. А пострадавшему останется только обращаться в полицию.
Новые правила продажи полисов страхования жизни
С 1 октября финансовые организации будут предлагать без ограничений только полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни с защитой капитала. То есть когда по условиям страховки гарантируется возврат не менее 95% вложений, а задержка одного-трёх взносов в течение полугода не приведёт к расторжению договора. Полисы с большими рисками потерь будут продаваться клиентам со статусом квалифицированных инвесторов или тем, кто пройдёт специальное тестирование. Проверка не потребуется, только если человек внесет сразу 1,4 млн рублей или больше.
– Банки и страховые компании нередко рекомендуют людям программы страхования жизни как альтернативу банковскому вкладу. Однако такие вложения далеко не всегда гарантируют доход и могут привести к убыткам. Тестирование позволит убедиться, что покупатель понимает риск вероятных потерь. Человек, которому продадут полис без обязательного тестирования, будет вправе отказаться от договора в любой момент и вернуть свои деньги в полном объеме, – подытожил Вадим Тетин.
Подпишись на Telegram-канал «Твериград. Главные новости Твери!»: это только самые важные новости в удобном формате.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
