Cтоит ли снимать «последнюю рубашку», чтобы побыстрее отдать кредит, - зависит от ситуации.
Чтобы понять, выгодно ли вам расплачиваться с банком быстрее, изучите условия договора…
Cтоит ли снимать «последнюю рубашку», чтобы побыстрее отдать кредит, - зависит от ситуации. Чтобы понять, выгодно ли вам расплачиваться с банком быстрее, изучите условия договора. СХЕМА ПЛАТЕЖЕЙ Ежемесячные взносы одинаковые. Преждевременный возврат по такому договору выгоден только на начальном этапе. В первые годы вы отдаете в основном проценты, а потом гасите сам кредит. Если досрочный возврат приходится на поздний этап, экономия получается маленькая, ведь почти все проценты вы уже выплатили. Например, вы оформили ипотечный кредит на 2 млн рублей под 13% годовых. Срок займа – 10 лет. В год придется отдавать по 358 344 рублей. В первые 12 месяцев из этой суммы на погашение процентов уйдет 253 918 рублей. С каждым последующим годом доля комиссионных будет сокращаться. За последние 12 месяцев процентов начислят только 27904 руб. Конечно, это деньги не лишние для семейного бюджета, но чтобы их сэкономить, надо опередить график платежей на целый год. Платежи с каждым месяцем уменьшаются. Выгодно вернуть досрочно даже часть денег. Проценты начисляются на остаток долга. Если кредит убывает, становится меньше и переплата. Но обогнать график платежей при этой системе трудно, особенно на начальном этапе. Сначала взносы большие, зачастую они равны половине дохода семьи. МИНИМАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ Захотите раньше времени отдать сумму меньше указанной в договоре – банк навстречу не пойдет. Например, ежемесячный платеж 15 тыс. рублей. Вы решили перечислить с опережением еще 10 тыс. рублей. Но не тут-то было, кредитор установил нижнюю границу – 20 тыс. Чтобы вырваться вперед, придется где-то добрать еще 10 тыс. рублей. ВИД КРЕДИТА Потребительский заем есть смысл возвращать раньше из-за высоких процентов (они самые большие из всех видов кредитов). Растягивая погашение долга на несколько лет, вы увеличиваете размер переплаты. Автокредит отдать досрочно выгодно всегда: кроме выплаты процентов, приходится тратить деньги на обязательное оформление КАСКО. Поторопиться можно и по другой причине: машина с годами обесценивается, поэтому автомобилисты стараются менять транспортное средство в течение 3 лет, пока разница между новым и старым авто не слишком заметна. Но продать машину до погашения кредита без согласия банка нельзя. Ипотеку погасить заранее лучше не только из экономии. Расплатившись, вы станете собственником жилья и сможете им распоряжаться по своему усмотрению. ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ НА ПОЛЬЗУ, ЕСЛИ ВЫ… …получили крупную сумму денег (например, продали старую квартиру). Отправлять средства на депозит бессмысленно – прибыль по вкладу не опередит проценты по кредиту. …не уверены в завтрашнем дне. Ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от заработка. Если подозреваете, что вскоре придется отдавать банку большую часть доходов – попробуйте расплатиться раньше. КАК ОТДАВАТЬ 1. В письменной форме предупредите банк о своем желании закрыть кредит досрочно или сделать дополнительный взнос. 2. Возьмите выписку о всех платежах и полной сумме оставшегося долга. 3. Погасив весь долг, требуйте официальную справку о том, что кредитный счет закрыт. Платежная система иногда дает сбой, и деньги не доходят до ссудного счета. В результате, через какое-то время выясняется, что погашен не весь кредит, поэтому набежали проценты. Справка о закрытии счета снимает с заемщика все обязательства. 4. Если вы досрочно внесли только часть суммы, банк должен составить новый график платежей.
