Кредитный скоринг — это система оценки платежеспособности и надежности заемщиков, которую используют банки и микрофинансовые организации (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Оценка этого показателя основывается на анализе различных данных, собранных об аппликанте, и позволяет оценить вероятность погашения его кредитных обязательств.
Как банки оценивают кредитные риски по конкретному заемщику
Основные факторы, учитываемые при определении кредитного скоринга:
- история микрозаймов онлайн. Банки и МФО анализируют, как заемщик в прошлом возвращал кредитные средства. Регулярные и своевременные платежи повышают скоринг, тогда как просрочки и невыполнение обязательств, напротив, снижают его;
- кредитная история. Учитывается наличие предыдущих и существующих кредитов, задолженностей перед банками и МФО;
- финансовое положение. Сотрудники проводят анализ доходов и источников их получения, а также его ежемесячные расходы заемщика. Чем выше доход и стабильность финансового положения, тем лучше;
- срок работы на текущем месте. У заемщиков, у которых заключен долгосрочный трудовой договор и имеется стабильный источник дохода, скоринг будет выше по сравнению с теми, кто работает на временных условиях или имеет нестабильный заработок;
- социальный статус и образование. Некоторые финансовые организации обращают внимание и на такие факторы. Высшее образование и профессиональные достижения могут положительно повлиять на оценку платежеспособности;
- использование кредитных карт. Важно, насколько активно и ответственно заемщик пользуется кредитками. Кредитная линия и история использования со своевременными платежами идут в плюс заемщику;
- запросы на получение кредита. Если клиент постоянно подает заявки на кредит, то банковский работник может сделать вывод о том, что заемщик постоянно испытывает финансовые проблемы, это может негативно повлиять на кредитный рейтинг.
Банки и МФО применяют различные модели кредитного скоринга, когда принимают решение о выдаче кредита заемщику. Они могут различаться в зависимости от финансового учреждения, его политики и требований. Как правило, оценка выполняется автоматически, основываясь на компьютерных алгоритмах, которые обрабатывают предоставленные данные.
Заключение
Оценка кредитного скоринга является важным инструментом для оценки рисков, связанных с заемщиками. Она позволяет банкам и МФО оптимизировать предложение условий кредитования и принять обоснованное решение о выдаче займа. Поэтому имеет смысл заемщикам максимально ответственно относиться к своим кредитным обязательствам, своевременно выплачивать кредиты и поддерживать хорошую КИ.
