Тенденции
2022-й год радикально перевернул ситуацию во многих сферах – как сугубо политических, так и сугубо экономических. Не стало исключением и страховое дело.
Недавно Центральный банк Российской Федерации выпустил обзорный материал (0+), посвящённый деятельности отечественных страховщиков в 2022-м. Это исследование зафиксировало ряд любопытных тенденций.
Итак, общий объём страховых премий (то есть средств, которые компании взыскивают с клиентов как плату за услугу по страхованию) вырос на 0,5% (до 1,8 триллиона рублей). Выплаты по договорам страхования тоже выросли – на 12,1% (до 893,2 миллиарда рублей).
Можно сказать, что общий баланс между доходами и расходами страховщиков не слишком изменился. Однако при всём этом судьба различных страховых продуктов сложилась очень по-разному.
Наиболее значительно сократились прибыли, которые шли от страховок по кредитам и ИСЖ (инвестиционному страхованию жизни).
В то же время заметный рост показали сегменты, связанные с автомобилями и НСЖ (накопительному страхованию жизни).
Поясним, чем отличается ИСЖ от НСЖ. В обоих случаях речь идёт о ежегодных взносах в страховую компанию. Однако в первом варианте (ИСЖ) организация не только страхует вашу жизнь, но и вкладывает часть ваших денег в некие проекты, после чего делится с Вами полученной прибылью. Во втором случае (НСЖ) компания обеспечивает только страховку вашей жизни, а спустя определённый период (обычно около трёх-пяти лет) возвращает Вам уплаченные взносы.
Выводы очевидны. Очередные политические и социальные перемены не лучшим образом повлияли на доверие россиян к ивестициям и заставили их выбирать «синицу в руке» вместо «журавля в небе». А также негативно отразились и на ситуации со страховкой в кредитовании. Скажем, потребительское кредитование в ушедшем году «провисло» на 27%. Соответствующим образом упал и интерес к страхованию таких операций.
Всего по итогам года прибыль российских страховщиков сократилась на 17,3% (до 202,6 миллиарда рублей).
Рынок демонстрирует определённую тенденцию к «концентрации». Общее число страховых компаний уменьшается (на 7 организаций - до 140 единиц), при этом 88,3% всех страховых взносов приходится лишь на 20 организаций, возглавляющих список «топовых».
Прогнозы
Предсказывать будущее, особенно близкое – занятие неблагодарное. Тем не менее, аналитики, естественно, делают определённые предположения о том, куда пойдёт страховой рынок РФ в 2023-м. Попробуем обобщить эти высказывания.
В целом, специалисты обещают страховщикам постепенное, пусть и не полное восстановление утраченных позиций. Ожидается, что недоверие россиян к инвестициям постепенно, по мере стабилизации ситуации в отечественной и всемирной экономике, «сойдёт на нет».
В то же время население будет жёстко контролировать и неуклонно сокращать свои потребительские расходы. Возможен и существенный дефицит некоторых видов товаров (например, тех же автомобилей).
В основном, эксперты считают, что этом году прибыли страховщиков будут расти, причём достаточно высокими, хоть и не сумасшедшими темпами. Озвучиваются цифры в плюс пять – плюс семь процентов за год.
Слово эксперту
Стало быть, рынок страхования в России продолжает развиваться, несмотря на все объективные трудности. А значит, продолжают развиваться и сопутствующие структуры, например, «институт» страховых брокеров. О нём расскажет постоянный эксперт ИА vRossii.ru - Александр Цыганов, профессор Финансового университета при Правительстве России (Москва), член Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров.
Зачем нужны страховые брокеры?
Страховой брокер — это не только экономия, но и ценные услуги, но обо всём по порядку. Экономия при заключении договора страхования через брокера возможна как прямая, так и косвенная, которая выявится после. При заключении договора экономия может быть видна сразу при сравнении различных предложений.
Например, можно посмотреть предложения на сайтах страховых компаний и сравнить их с предложением брокера, который может получить от страховой компании лучшее предложение за счёт большей степени разработанности документов на страхование (нет трудозатрат от страховой компании на выезд специалиста, фотосъёмку, печать, проверку данных, содержание офиса продаж и так далее), так и своеобразного опыта (от брокера идёт поток договоров, и страховая компания в этом чаще всего заинтересована). Может быть учтён и характер этого потока, например, если имеются в виду автовладельцы определённых марок, по которым хорошая статистика.
А в чём состоит косвенная экономия?
Косвенная экономия будет сложнее, она связана с профессиональным выбором страховых рисков и столь же профессиональной помощью при оформлении документов на страховую выплату и её получение. Важно, что эта помощь действенная и полностью в рамках закона. Страховой агент не должен участвовать в процедурах оформления страховых случаев, часто компании специально жёстко выстраивают свои бизнес-процессы, чтобы исключить влияние агентов на страховые выплаты. Выбор страховых рисков реально важен, для кого-то нужно учесть вероятный риск падения деревьев на дачный дом, а кому-то воздействие животных на автомашину, так как человек часто паркуется у помойки из-за дефицита мест у дома.
Стало быть, страховой агент и страховой брокер – совсем не одно и то же? Считается, что первый действует в интересах своей конкретной компании, а вот второй просто «помогает встретиться» страховщику и страхователю, соблюдая интересы обоих сторон?
Брокер профессионально подберёт нужную страховую программу, сравнив условия нескольких компаний, или настоит на включении риска в типовой в остальном договор страхования. Агент же в первую очередь должен представлять интересы страховой компании, являясь именно её представителем, в то время как брокер – это самостоятельные предприниматель или компания, имеющие специальную лицензию Банка России. Страховой брокер должен обязательно состоять в саморегулируемой организации – Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ), которая заботится о репутации своих членов. АПСБ разработала и внедрила обязательные для своих членов базовые стандарты деятельности, в том числе и при работе с физическими лицами.
По сути страховой брокер – это основное звено рыночных отношений в страховании, и недостаточное развитие брокеров в России свидетельствует о всё ещё слабом распространении добровольных видов страхования у населения.
