Мало кто из современных работников представляет себе жизнь на пенсии, а ведь разобраться в начислениях и принимать решение нужно уже сейчас. Пенсио...
Пенсионная реформа 2001 г. «разбила» пенсию работающих граждан на три части: базовую, страховую и накопительную. Базовая часть не зависит от заработка и по умолчанию выплачивается всем. В 2011 г. она равна примерно 2700 рублям. Тем, кто дожил до 80 лет, является инвалидом или имеет иждивенцев, базовая часть выплачивается в повышенном размере. Страховая часть определяется так: берется пенсионный капитал (взносы, уплачиваемые за сотрудников предприятием), который накопился на лицевом счете в Пенсионном фонде на день оформления пенсии, и делится на время дожития, то есть время, по окончании которого государство рассчитывает, что вы освободите его от обязанности вас содержать. Сейчас этот срок составляет 14 лет, а с 1 января 2013 г. он увеличится до 19 лет. Разделив общую сумму пенсионного капитала на 19 лет и потом на 12 месяцев, вы получите ежемесячную сумму страховой части вашей пенсии. Конечно, если вы проживете больше 19 лет на пенсии, никто вас без денег не оставит, эта цифра используется только для расчета. Накопительная часть рассчитывается абсолютно так же, разница только в том, что этой суммой вы можете распоряжаться по своему усмотрению, отдавая на управление в управляющую компанию или негосударственный пенсионный фонд. С 2011 г. на страховую часть пенсии работодатель платит 20% от зарплаты, на накопительную — 6%, если же вы родились в 1966 г. или позже, то все 26% идут на вашу страховую часть. Каждую осень Пенсионный фонд должен присылать так называемое «письмо счастья», в котором показывает, сколько уже накопилось на вашем личном счете и как эффективно пенсия «приумножается». Ориентир на доходность Если работодатель честно платит взносы в Пенсионный фонд, уже сейчас там накопилась кругленькая сумма. Нужно постараться не только не потерять эти деньги, а приумножить. ВЭБ в 2010 г. заработал 7,62% годовых при официальной инфляции в 8,8%, то есть по сути уменьшил ваши накопления на 1%. Управляющие компании за это время показали доходность до 33% и практически все смогли показать результат лучший, чем госкомпания. Допустим, вы родились в 1974 г., накопили 300 тыс. рублей на страховой и 75 тыс. рублей на накопительной части, сейчас ваша зарплата составляет 25 тыс. рублей, и будет она расти на 10% ежегодно. Если накопления продолжат храниться в ВЭБе с его доходностью, ваша пенсия в конце концов составит 10 228 рублей. Доверив деньги УК со средней доходностью 16%, ваша пенсия составит 17 212 рублей. 7 тыс. рублей ежемесячно в течение 19 лет, то есть более 1,5 млн рублей, «стоит» решение серьезнее отнестись к пенсии и перевести ее в частную УК или НПФ. В управляющую компанию (УК) Пенсионный фонд отдает деньги как бы в аренду, пенсию вам в итоге назначит и будет выплачивать он сам. НПФ деньги отдаются целиком и полностью, и они распоряжаются ими по вашему усмотрению. С другой стороны, НПФ берут за свои услуги проценты с прибыли, которые выше таковых у УК, а потому средняя доходность НПФ в 2010 г. составила чуть более 10% (у УК — 16%)Выбрать УК можно по следующим параметрам: возраст компании, размер собственного капитала, объем средств в управлении, количество ПИФов, которым управляет УК, доходность. При выборе НПФ следует обратить внимание на возраст компании, размер имущества фонда, объем пенсионных резервов, доходность за несколько лет, программу инвестирования. Анализ лучше всего проводить на специализированных ресурсах, например. www.investfunds.ru. Эксперты советуют поступать так: если до пенсии далеко — положить деньги в УК, а за 2–3 года до выхода перекинуть их в НПФ. Если до пенсии осталось менее 10 лет, имеет смысл участвовать в госпрограмме софинансирования пенсии, в противном случае откладывать деньги на депозит или использовать другие инструменты инвестирования.
