На вопросы посетителей портала отвечает руководитель ипотечного Операционного офиса «Ростовский» Южного филиала ОАО «Промсвязьбанк» Антон Гридякин (ч.1)
На вопросы посетителей портала отвечает руководитель ипотечного Операционного офиса «Ростовский» Южного филиала ОАО «Промсвязьбанк» Антон Гридякин (ч.1)
Вопрос: Здравствуйте! Мы покупаем новую квартиру с использованием ипотечного кредита. Среди прочих расходов, связанных с оформлением кредита и покупкой квартиры, значатся и расходы на оценку квартиры. Скажите, пожалуйста, входит ли оценка квартиры в стоимость ипотеки.
Ответ: Здравствуйте! Оценка квартиры не входит в сумму кредита, т.е. ипотечный кредит не будет увеличен на расходы, связанные с оценкой, но обязательно будет включен в полную стоимость кредита. В момент подписания кредитного договора, Банк обязан проинформировать Вас о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи Заемщика, связанные с заключением и исполнением обязательств по кредитному договору:
–по уплате процентов за пользование кредитом;
– по комплексному ипотечному страхованию (в случае выбора Заемщиком программы с использованием страховки);
–комиссия Банку (если предусмотрено программой кредитования);
–по проведению оценки квартиры.
Согласно законодательству по ипотеке, оценка квартиры обязательна при оформлении ипотечного кредита. Оценка жилой недвижимости проводится профессиональными оценочными компаниям, и является одним из основных критериев при принятии решения Банка о лимите выдаваемого кредита.
На сегодняшний день, средняя стоимость услуг независимого оценщика при оценке квартиры в городе Ростов-на-Дону составляет 3500 рублей.
–--
Вопрос: Уже три года я выплачиваю ипотечный кредит, пока всё хорошо. Моё финансовое положение стабильно, задолженностей и проблем не имею. Но всё же, хотелось бы получить совет на случай, как поступить, если в будущем возникнут финансовые затруднения и мне станет сложно выплачивать взятый кредит? Говоря проще: как избежать выселения на улицу?
Ответ: Добрый день. Причин финансовых затруднений может быть несколько.
1.Если возникли проблемы с состоянием здоровья, и по этим причинам Заемщик становится нетрудоспособен, то страховая компания компенсирует долг Банку.
2.Если же возникли трудности с работой, т.е. сокращение, потеря работы не по состоянию здоровья, резкое снижение заработной платы, то прежде всего Заемщику необходимо обратиться в Банк и сообщить об этом инциденте. Банк обязательно пойдет на встречу своему Клиенту, при понимании в течение какого времени Клиент не способен производить оплату, искать новую работу, и готов будет реструктуризировать долг, предоставить «кредитные каникулы».
3.Также необходимо учитывать тот факт, что Заемщик всегда может заблаговременно продать свою квартиру либо обменять ее на более дешевое жилье, учитывая, что часть денег в квартире, которую он приобретал с помощью ипотечного кредита, принадлежит непосредственно ему (первоначальный взнос), а также ту часть долга, которую успел Клиент выплатить за время пользования кредитом.
Т.е. Заемщик продает/меняет на более экономный вариант, а разницей, вырученной от сделки исполняет свои обязательства перед Банком.
Но хотелось бы обратить Ваше внимание, что обращение взыскания на заложенное имущество – крайне редкая, очень сложная и «неохотная» процедура самого Банка. Прецеденты подобные крайне редки. Поэтому совет – не бояться и не скрывать факт возникновения затруднений с оплатой кредита.
–--
Вопрос: Добрый день! Выдают ли банки ипотеку на квартиры, в которых еще прописаны жильцы?
Ответ: Добрый день, такая возможность есть. Но, как правило, наличие посторонних зарегистрированных лиц в приобретаемой квартире – высокие риски и нежелательный факт, как для Банка, так и для Заемщика. Поэтому Банк обязательно осуществляет предварительную юридическую экспертизу предмета залога, запрашивает необходимые документы, среди которых есть документы, подтверждающие факт наличия/отсутствия зарегистрированных лиц в отчуждаемой квартиры. Если же по каким-либо причинам, на дату сделки Продавцу или его родственникам нет возможности выписаться, то ОАО «Промсвязьбанк» непременно пропишет в договоре купли-продажи, что за зарегистрированными лицами не остается право пользования квартирой, и они будут сняты с регистрационного учета и освободят квартиру не позднее определенного срока (ориентировочно 30 календарных дней), после перехода права собственности Покупателю на квартиру, что должно быть обязательно подтверждено соответствующими документами (выписка из домой книги, справки об отсутствия зарегистрированных), в противном случае Продавец/члены семьи Продавца обязаны выплатить штраф Покупателю за каждый день просроченного обязательства.
–--
Вопрос: Выплата каких сумм обеспечивается ипотекой?
Ответ: Добрый день, ипотекой обеспечивается сумма кредита, предоставляемого Банком и проценты за пользование кредитом.
–--
Вопрос: День добрый! Подскажите, кто подыскивает квартиру для заключения ипотечного договора и чем ипотечный кредит на приобретение недвижимости отличается от обычного кредита?
Ответ: Здравствуйте! Вариантов поиска квартиры – несколько. Самый быстрый и относительно недорогой – обратиться в одно из Агентств недвижимости, сотрудничающее с банком. В этом случае Вы получите хорошую скидку на оплату услуг Агентства и специальные условия по условиям кредитования. Второй способ – найти квартиру клиент может сам, но количество предложений на рынке от самих собственников очень низкое, и выбрать подходящую именно Вам квартиру будет сложнее. Третий – обратиться в любое агентство недвижимости. Отвечая на Ваш второй вопрос скажу, что ипотечный кредит, в отличии от обычного потребительского кредита, это длительный срок кредитования (до 25 лет), большая максимальная сумма кредита (до 20-ти млн. рублей) и, конечно же, низкая процентная ставка.
–--
Вопрос: Здравствуйте, Антон! Подскажите, как происходит расчет с продавцом квартиры?
Ответ: Добрый день! Промсвязьбанк в этом случае очень гибок, и предоставляет своим клиентам различные способы расчетов:
1.Расчет с использованием сейфовой ячейки. Деньги в ячейку закладываются продавцом и покупателем ДО подписания договора купли продажи.
2.Расчет с продавцом наличными, после регистрации договора купли продажи.
3.Расчет наличными с продавцом в день заключения сделки купли продажи.
Все схемы расчетов применимы ко всем сделкам и при выборе конкретной процедуры расчетов мы руководствуемся, прежде всего, пожеланиями сторон. Собственные деньги Заемщика могут быть переданы продавцу любым способом.
–--
Вопрос: Доброго дня! А если я не смогу вернуть кредит банку? Могу ли я отказаться от получения кредита после принятия решения об одобрении его выдачи?
Ответ: Здравствуйте! По Вашему первому вопросу – если рассматривать ситуацию, когда Заемщик понимает, что нагрузка по кредиту ему стала непосильна, то, в первую очередь, нужно понимать самому Заемщику, как долго его финансовое состояние будет нестабильным. Возможно, целесообразней обратиться в банк за реструктуризацией долга. Если же ситуация критична, когда Заемщику, например, просто надоело работать и он нашел другие ценности в жизни, то Банк через суд будет взыскивать с Заемщика сумму задолженности, возможно, с привлечением судебных приставов и реализации предмета ипотеки.
Если же Заемщик потерял трудоспособность, получил группу инвалидности, и т.д., то в этом случае его ипотечное бремя ложится на страховую компанию, которая либо полностью, либо частично (в зависимости от конкретного случая) погашает ипотечный кредит, а Заемщик остается со своей квартирой.
По второму вопросу – да, Вы всегда можете отказаться от кредита после принятия решения, без каких либо объяснений банку и последствий для себя.
–--
Вопрос: Скажите, на что, в первую очередь, следует обратить внимание при выборе банка-кредитора? Что будет, если у банка начнутся финансовые трудности?
Ответ: Добрый день! В первую очередь, обратите внимание на процентную ставку по кредиту и убедитесь в том, что банк фиксирует ее НА ВЕСЬ СРОК кредита. Существенным критерием выбора банка, еще является отсутствие скрытых платежей и комиссий. Обратите, так же, внимание на возможность досрочного погашения: в идеале – ограничений не должно быть ни по сроку, ни по сумме. Еще стоит обратить внимание на удобство подачи заявки на кредит и на комплекс услуг, которые оказывает банк в рамках ипотечного кредитования. В Промсвязьбанке мы настроили работу ипотечного центра по принципу «одного окна». Это значит, что в банке у Вас примут документы на кредит, помогут подобрать нужный Вам объект недвижимости, застраховаться, и подготовить все документы по сделке, включая Договор купли продажи.
Ну и, конечно же, сопоставляйте нагрузку по ипотечному кредиту с вашими доходами.
–--
Вопрос: Уважаемый Антон! Возможно ли за счет ипотечного кредита купить не квартиру, а дом? Могут ли земельные участки быть предметом ипотеки?
Ответ: Здравствуйте! По первому вопросу – да, возможно, но только под залог имеющейся в собственности Заемщика или третьих лиц квартиры. По второму вопросу – в соответствии с законодательством – могут, но в рамках условий кредитования нашего банка – нет. При этом мы готовы предоставить кредит на покупку земельного участка под залог квартиры, собственником которой будет являться либо сам Заемщик, либо третье лицо.
–--
Вопрос: Можно ли взять в ипотеку квартиру в другом городе?
Ответ: Добрый день! Да, можно, а учитывая масштабы филиальной сети Промсвязьбанка, сделать это будет еще и просто.
–--
Вопрос: Здравствуйте! Если у мужа уже есть в собственности квартира, и он получил на нее налоговый вычет, может ли он взять ипотечный кредит для покупки другой квартиры, а оформить ее на меня, чтобы получить налоговый вычет? Или вычет положен только тому, кто оплатил покупку недвижимости? Спасибо!
Ответ: Здравствуйте! Налоговым вычетом может воспользоваться собственник объекта недвижимости. Ваш супруг не сможет воспользоваться этой льготой повторно. Налоговый вычет сможете получить только Вы. Мы, в свою очередь, можем предоставить ипотечный кредит на покупку квартиры, где собственником объекта недвижимости будет один из супругов (например, Вы). Предлагаю обратиться в ипотечный центр Промсвязьбанка, для получения подробной консультации и для моделирования схемы возможной сделки купли-продажи с использованием кредитных средств.
–--
Вопрос: Добрый вечер! А может ли банк отказать мне в выдаче кредита именно на ту квартиру, какую я подобрал?
Ответ: Здравствуйте! Нет, не может, и не будет этого делать. Если Вы сами подобрали объект недвижимости, который соответствует требованиям банка, мы готовы будем финансировать его покупку.
–--
Вопрос: Здравствуйте. Хочу купить квартиру в ипотеку. Скажите: какова будет сумма ежемесячного платежа при покупке квартиры за 1 млн. рублей, первоначальный взнос будет составлять 20% и сроком на 20 лет. Спасибо.
Ответ: Здравствуйте! Прежде всего, мы предлагаем Вам ограничиться сроком 15 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 9 860 руб. Если же говорить о сроке в 20 лет, то он повлечет увеличение процентной ставки. В этом случае платеж составит 9 808. Как видите, разница в платежах не существенная.
–--
Вопрос: Здравствуйте. Вопрос такой – сколько процентов и за что банк страхует заемщика? Законно ли это? И с каким документом можно ознакомиться со страховкой при ипотеке?
Ответ: Здравствуйте! Обычно страхуются три риска: жизнь и здоровье заемщика, повреждение объекта ипотеки (купленной или заложенной квартиры), а так же риск утраты права собственности на приобретенный объект недвижимости. Примерный (средний) тариф 0,7 % от суммы кредита ежегодно. Т.е. при сумме кредита 1 000 000 страховая премия за первый год составит 7 000 руб., в последующие годы эта цифра будет уменьшаться. Естественно, страхование это законно и не является обязательной процедурой. Правда, если ипотечный кредит оформляется без страховки, это повлечет увеличение процентной ставки по кредиту. Из практики могу сказать, что страховаться дешевле, чем оформлять кредит без страховки.
–--
Вопрос: Антон, здравствуйте! Ипотека оформляется на близкого родственника т.к. нашей семье не хватает «белого дохода». Можно ли в дальнейшем переоформление прав на ипотеку на нашу семью.Спасибо!
Ответ: Добрый день! До погашения задолженности это будет невозможно. Свяжитесь со мной по телефону +7-928-124-34-77, возможно, мы найдем приемлемую для Вас схему сделки, тем более, что Промсвязьбанк не предъявляет требований к «цвету» дохода, и может принимать в расчет как декларируемые, так и не декларируемые доходы. На процентную ставку по кредиту это не влияет.
