Сегодня продолжим тему кредитования. И поговорим о кредитной истории, а также затронем тему некоторых банковских уловок, на которые желательно не попадаться. Ну а если попались, как их избежать
Так вот, всем известно, что на каждого, кто брал кредит в банке заведена, так называемая, кредитная история, где указывается, где и когда чего взял чего не отдал. Так вот, когда человек берет кредит, банк сверяется с кредитной историей и выдает весь «послужной список». И даже небольшая просрочка по платежу, это сразу же «ложка дегтя» в бочку меда вашей кредитной истории.
Например, в США, если одну просрочку допустил, жди неприятностей — американцы живут в основном в кредит, но человек перед банком как на ладони. И если вдруг что не так в этом плане — накрылась твоя американская мечта и никогда не станет реальностью, потому что кредитная история там пожизненна. Один раз в 25 лет допустил какой-то «ляп» в банке, — он висит на тебе мертвым грузом, становится пожизненным. У нас сейчас люди к этому постепенно приходят, очень постепенно и далеко не все. Но начинают понимать, что если один-два раза наследил, то это потом может быть на всю жизнь.
Кредитная история — это как жизнь заемщика: банки будут к ней каждый раз обращаться, сверяться при принятии того или иного решения, и описание этой жизни доступно любому банку. Хорошую кредитную историю человек может, заполнив соответствующую заявку на тот или иной вид кредита, попросить занести в общую кредитную историю. А просрочки по платежам попадают туда автоматически, у человека не спрашивают никакого разрешения — этот негативный факт заносится автоматически.
Теперь все происходит быстро: если пару недель был получен отказ от банка, а ты подаешь во второй, то к этому моменту этот второй банк уже в курсе про первый банк. И получается, что отказ от одного банка, где-то просрочки, даже если просрочка пару дней, — она все равно туда попадает.
Безусловно, каждый сам должен следить, чтобы не попасть в историю. Но не все так просто.
Считаю, что в данном случае большая ответственность все-таки лежит на самих финансовых организациях. Чтобы заемщикам, вкладчикам, инвесторам, будим пенсионерам — помогали. И главное, мыслили более долгосрочно сами. Наживаться на незнании человека, как мы видим по примеру тех же кредитов, — это палка о двух концах, и второй ее конец может опуститься на голову самой финансовой организации. Они должны мыслить долгосрочно: не о том, как бы мне ставку сейчас вот так завернуть, 12 процентов заявленных, а на самом деле никто и не догадается, а я быстро заработаю. Не надо мыслить одной категорией «завтра». Пока наши финансовые институты не научатся мыслить долгосрочно, и население не научится мыслить долгосрочно.
Видимо должно пройти какое-то время, чтобы мы, наконец, пришли к этому, а пока идут рекламные кампании типа «0 % годовых» по кредиту или «360 % годового дохода». И население будет этому верить, всегда найдутся те, кто пойдут, займут, вложат.
Вот пример с рекламой депозитов — вся эта реклама «заработай 16% годовых за три месяца» и маленькой строчечкой: «16 % годовых», то есть 16% человек ни коем образом не заработает — это 16 % годовых, то есть 16% делим на 12 месяцев, умножаем на три месяца — разница есть? Плюс еще зависит от того, как начисляют эти проценты, другие особенности продукта, и все это за вычетом налога. А про налоги могут вообще не написать! А приходит вкладчик — он же в принципе не обязан владеть основами этой финансовой технологии, это сотрудник банка доложен ему все подробно изложить.
Чем более открыто финансовое учреждение, тем в большей мере оно может себя обезопасить от будущих рисков, претензий и неадекватных клиентов. Вот тоже, то там, то здесь заявления: «клиент пошел какой-то неадекватный, а пенсионеры, — так те и вообще…». Так надо на пальцах показать, какие расходы и доходы у него при работе с твоим учреждением. Когда он поймет, — с чего ему быть неадекватным и выставлять претензии, если все условия были изложены и прописаны на начальном этапе?
Сейчас раз мы подняли тему «недобросовестности» финансовых компаний при использовании рекламы. Хочу также привести некоторые основные банковские уловки при выдаче кредитов населению.
В основном при подаче информации в рекламе того или иного банковского продукта является недосказанность или так называемые «скрытые» расходы. Стоит понимать, что помимо оплаты первого взноса и процентов за пользование кредитом вы понесете ещё и другие затраты на согласование и оформление если это ипотека, к примеру.
Банки идут на уловки для того чтобы выжать из заемщика больше денег. Ведь банк это не благотворительная организации, а высокодоходное коммерческое предприятие. И надо быть начеку. Возьмем несколько самых распространенных ситуаций.
Штраф за просрочку платежа
Здесь все понятно, как только вы допустили хоть один день просрочки, помимо автоматического занесения в кредитную историю банк может начислить различные штрафы, неустойки или пени.
Но вот пример как это может произойти невольно. Например, при уплате ежемесячного платежа по кредиту банк берет комиссию за перевод денег, и ваш платеж пришел за минусом скажем 5 рублей. А это значит, что вы уплатили банку не всю сумму, то есть, должны будете оплатить банку неустойку за каждый день просрочки, да еще и штраф.
Чтобы не оказаться в этой ситуации, необходимо перед каждым платежом связываться со специалистами банка и узнавать, берут ли они комиссию за перевод денег, и проверять чек. В чеке указана сумма к перечислению, а также сумма комиссии за перевод денег, а также смотреть на реквизиты.
Штраф за неуплату по кредиту
Допустим, вы взяли в банке кредит и исправно выплачивали и погасили его. Но спустя некоторое время (может даже через несколько лет), после погашения кредита вам приходит письмо, где написано, что вы остаетесь должны банку определенную сумму денег. Оказывается, вы недоплатили 20 копеек. На эти копейки был наложен штраф потом пеня. А со временем эта сумма становится уже гораздо солидней.
Чтобы избежать этого перед погашением последнего платежа по кредиту свяжитесь с банком и выясните точную сумму платежа. Не поленитесь, сходите в банк попросите, чтобы вам выдали справку об отсутствии задолженности по кредитному договору.
Увеличение суммы долга
Во время кредитования банк может навязывать вам страховку и устанавливает на нее комиссию. А сумма страховки при этом включается в общую сумму кредита.
Вот, к примеру: берете кредит в банке на сумму 30 тысяч рублей. Банк согласен выдать кредит, но только при условии, что в договоре будет предусмотрена страховка. Вы поддаетесь, и соглашаетесь оплатить страховку. Банк включает ее в сумму кредита, и вы получаете свои 30, но должны уже 40 (10 тысяч рублей — это сумма страховки). Ну и проценты.
Чтобы не оказаться в такой ситуации внимательно читайте договор и уточните все комиссии желательно письменно.
Комиссия за досрочное погашение кредита
Вообще-то, такая комиссия не является законной. По закону заемщики вправе возвращать кредиты досрочно без комиссии. Но до сих пор на практике по краткосрочным кредитам досрочный возврат без штрафа вообще невозможен, а по долгосрочным допускается через несколько месяцев, как правило, спустя полгода. Чтобы вернуть комиссию потребуется решение суда, что связано с определенными хлопотами и затратами средств и времени. Как всегда чтобы избежать этого, нужно внимательно прочитать договор и если вы уже расплатились, возьмите справку об отсутствии задолженности.
Кроме всего прочего помните, что банк не вправе:
— брать комиссию за ведение ссудного счета;
— запрещать досрочный возврат или брать за него комиссию;
— требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если его зарплата снизилась;
— менять тарифы на услуги в одностороннем порядке;
— штрафовать за отказ от запрошенного кредита;
— брать плату за выдачу справок о сумме долга и процентов;
— самовольно оформлять на заемщика новый кредит для погашения предыдущего.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Плюсы и минусы потребительского кредита
Потребительский кредит – один из самых востребованных в России. Однако «подводных камней» при его оформлении больше. Разбираемся вместе с экспертом – как выбрать самый оптимальный вариант
Наиболее популярным и самым востребованным является так называемый потребительский кредит. Его основное преимущество – это то, что он нецелевой, его можно брать на любые цели, при этом возможно ничего не оставлять в качестве залога банку. Иными словами, потребительский кредит – это наиболее простой и доступный вид кредита. (далее…)
В каких случаях стоит рефинансировать кредит
Каждый банк считает своим долгом переманить клиентов у другого, обещая более выгодные проценты и льготные условия. В каких случаях потребителю выгодно сменить банк, а в каких случаях этого делать не стоит? Разбираемся с экспертом
В прошлый раз мы рассматривали тему, копить денежные средства или воспользоваться кредитом. Кредит хорош только в том случае, если у вас нет возможности освободить нужные вам средства в короткий временной период или срочно требуются заемные средства, которые вы можете погасить в беспроцентный период по кредитной карте.
Причем, также, если есть цели, которые без заемных средств просто не осуществимы, например ипотека. В остальных же ситуациях лучше попытаться накопить деньги на свои потребности самостоятельно, не прибегая к кредитам. (далее…)
