Подделка закладной - термин, используемый для описания широкого разнообразия действий, где намерение состоит в том, чтобы существенно исказить информацию относительно заявления ссуды заклада, чтобы получить ссуду.
Не стоит путать подделку закладной с грабительским кредитованием. Подделка закладной состоит в том, когда один или более людей обманывают финансовое учреждение; грабительское кредитование состоит в том, когда непорядочное финансовое учреждение преднамеренно вводит в заблуждение или обманывает потребителя.
Примеры подделки закладной
Подделка арендования: она часто имеет место, когда заемщик желает получить заклад, чтобы приобрести инвестиционную собственность, но вместо этого заемщик предъявляет требования на заявление ссуды, чтобы занять собственность как основное или вторичное место жительства. Если это не обнаружено, заемщик обычно получает более низкую процентную ставку, чем было гарантировано. Поскольку кредиторы обычно запрашивают более высокую процентную ставку для имущества, не имеющего владельца, которое исторически имеет более высокие нормы оценки, кредитор получает недостаточное возвращение капитала и потерю относительно того, что ожидалось в сделке.
Подделка занятости/дохода: заемщики могут преувеличить доход, чтобы приобрести большую ссуду. Это чаще всего наблюдается в так называемом "установленном доходе" (обычно называются "ложные ссуды") ссуды заклада, где заемщик предъявляет свой доход без проверки. Это иногда прослеживается в традиционных ссудах полной документации, где заемщик изменяет выпущенную предпринимателем форму W-2, чтобы преувеличить доход. Другой пример - предъявление дохода от самостоятельной предпринимательской деятельности без документации, чтобы доказать, что бизнес заемщика существует.
Отказ раскрыть долги: заемщики могут скрыть обязательства, такие как ссуды на другую собственность или недавно приобретенный долг по кредитной карточке, чтобы уменьшить количество ежемесячного долга, объявленного в заявлении на взятие ссуды. Это уместно, потому что отношение долга к доходу - ключевой гарантийный критерий, чтобы определить преемственность относительно большинства ссуд заклада, а скрытие долгов искусственно понижает долговое отношение, позволяя заемщику приобрести большую ссуду.
Круговая подделка закладной: более сложная схема, вовлекающая многочисленные стороны в материально мотивированную попытку выманить у кредитора больших денежных сумм. Одна возможная схема включает сомнительного заемщика, отчет о кредитных операциях которого используется, нечестного оценщика, который преднамеренно и значительно преувеличивает ценность подчиненной собственности, нечестного поверенного, который готовит два набора заключительных документов, и владельца собственности, которые согласованно пытаются получить неуместно большую ссуду. Если это не обнаружено, банк может предоставить сотни тысяч долларов на собственность, которая фактически стоит гораздо меньше. Вовлеченные стороны разделяют добытую нечестным путем прибыль и исчезают, не осуществляя платежи по закладу.
Подделка оценочной стоимости: если оцениваемая стоимость дома является преднамеренно завышенной, заемщик или продавец могут получить больше наличных денег в сделке по покупке. Нечестный оценщик может превысить ценность, или кто-то со знанием графических инструментов редактирования, типа программы Adobe Photoshop, может изменить оценку. Во многих случаях вовлечена подделка оценочной стоимости.
Схемы получения наличных денег: покупатель и продавец или покупатель и агент недвижимого имущества тайно сговариваются, чтобы обмануть кредитора относительно истинной отпускной цены собственности. Продавец или агент недвижимого имущества дают покупателю наличную скидку, которая не раскрыта кредитору. В результате кредитор предоставляет слишком много, и покупатель и/или продавец присваивают разницу. Эта схема обычно требует, чтобы подделка оценочной стоимости обманула кредитора. Курсы гуру "Разбогатейте быстро", относящиеся к недвижимости, часто полагаются на этот механизм для доходности.
Убить двух зайцев одним выстрелом: когда человек одновременно берет многократные ссуды для одного того же дома. Обычно после совершения подделки закладной человек или люди оставляют страну.
Идентичное воровство: когда человек выдает себя за владельца дома и принимает заклад на эту собственность. Иногда это является частью круговой подделки заклада, где продавец выдает себя за владельца дома и покупателя, который ищет заклад, чтобы купить дом; оба из них выдают себя за других людей, делят добытую нечестным путем прибыль и исчезают, не осуществляя платежи по закладу.
Другая подноготная
Подделка закладной может быть совершена одним или более участниками сделки ссуды, включая заемщика; чиновника, который открывает заклад; агента недвижимого имущества, оценщика, представителя условного депонирования или поверенного; или многими сторонами как в примере круговой подделки, описанной выше. Нечестные и, не имеющие репутации, заинтересованные стороны могут поощрить и помочь заемщикам в совершении мошенничества, потому что большинству участников обычно дают компенсацию только тогда, когда сделка закрывается.
Согласно пресс-релизу в декабре 2005 года от ФБР, "подделка заклада - одно из наиболее быстро растущих преступлений «белого воротника» в Соединенных Штатах".
