Рост числа угроз и опасностей – благодатная почва для страхового бизнеса. Однако российский страховой рынок, работающий на снижение негативных последствий от множества жизненных рисков, вместе с национальной экономикой сегодня и сам испытывает серьезные трудности: темпы прироста взносов сократились и стали ниже инфляции, убыточность выросла, усилилось давление со стороны других финансовых рынков (в тои числе фондового, валютного и банковского).
Рост числа угроз и опасностей – благодатная почва для страхового бизнеса. Однако российский страховой рынок, работающий на снижение негативных последствий от множества жизненных рисков, вместе с национальной экономикой сегодня и сам испытывает серьезные трудности: темпы прироста взносов сократились и стали ниже инфляции, убыточность выросла, усилилось давление со стороны других финансовых рынков (в тои числе фондового, валютного и банковского). Как справляется (или не справляется) с новыми реалиями рынок страхования – читайте материал «ФедералПресс.Урал».Как сообщил «ФедералПресс.Урал» председатель Союза страховщиков Уральского региона «Белый соболь» Олег Цыпулин, рынок страхования переживает непростые времена. По предварительным подсчетам, за 9 месяцев текущего года на российском рынке страхования на 2 % увеличился объем страховых сборов и на 9 % –выплаты по страховым возмещениям. По оценкам экспертов, в кризисный период драйверами, которые обеспечили наибольший прирост взносов в текущем году, стали сегменты ОСАГО, страхования жизни, страхования имущества физических лиц и добровольного медицинского страхования. В то же время сильно просели автокаско, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование сельскохозяйственных и строительно-монтажных рисков. «Уральские страховщики зафиксировали рост в текущем году рост на 70 % в сегменте инвестиционного накопительного страхования жизни. Это – с одной стороны, результат активного продвижения этих продуктов в предыдущие годы, а с другой – последствие возросшей заботы людей о собственном здоровье в период экономической нестабильности. Точкой роста в кризис стал сегмент страхования недвижимости (жилых квартир и загородных домов) и имущества от чрезвычайных ситуаций», – сказал Олег Цыпулин.Защита от террористов: не надо придумывать велосипедПосле ряда резонансных трагедий последнего месяца в обществе стал обсуждаться вопрос о включении риска «терроризм» в максимальное количество страховых полисов. Речь даже шла о введении страхования от терроризма на уровне закона. Поводом для этого стала гибель россиян при терактах в Мали, Париже, Синае.Всероссийский союз страховщиков (ВСС) предлагает ввести обязательное страхование рисков терроризма в социально значимых видах страхования, к которым относится страхование ответственности воздушного и наземного перевозчика. По данным ВСС, 99 % продуктов на рынке страхования не включают покрытие на случай терактов. Страховщики считают, что норму страхования рисков терроризма в социально значимых видах страхования, прежде всего в страховании ответственности перевозчика – воздушного и наземного, возможно сделать обязательной. При терактах страховым компаниям не совсем понятно, можно ли делать выплаты, поясняют в ВСС. Риски терроризма относятся к ст. 968 Гражданского кодекса, поэтому эта норма страхования не является для страховщиков обязательной, только если у них нет каких-то дополнительных условий.Страхование рисков терроризма не популярный вид страхования. По данным ВСС, 99 % продуктов на рынке страхования исключают покрытие на случай терактов и других военных действий. Впрочем, ряд участников рынка считают это предложение избыточным.По мнению Николая Галушина, первого заместителя председателя правления АО «СОГАЗ», имеющаяся практика страхования жизни предусматривает покрытие рисков несчастных случаев и не требует внесения в законодательство. Большинство компаний, оказывающих услуги по массовому размещению людей – бизнес-центры, гостиницы, концертные залы – итак страхуют риски от террористических актов, считает он. Как отмечает Олег Ципулин, аналогичным образом застрахована ответственность перевозчиков.Напомним, потерпевший крушение в небе над Синайским полуостровом аэробус А-321 застрахован от всеx возможных рисков. Гендиректор «Ингосстраха» Михаил Волков также отметил, что большая часть этиx рисков перестрахована в международных компаниях, а на собственном удержании оставалась лишь небольшая доля риска.Напомним, компания «Ингосстрах» произвела выплаты страховых возмещений на общую сумму 11,5 млн руб. родственникам пассажиров (из расчета 2 млн. руб. на пассажира), погибших в авиакатастрофе российского самолета авиакомпании «Когалымавиа» в Египте. Туманные перспективы туриндустрииНовая реальность сформировалась со страхованием рисков в выездном туризме. По данным Ростуризма, в первом полугодии года рынок выездного туризма потерял 33,8 % путешественников на фоне экономических проблем и девальвации рубля. В результате за 9 месяцев 2015 года в России в два раза снизился суммарный объем страховых сумм по договорам страхования ответственности туроператоров. Как посчитали туроператоры, закрытие Египта и Турции обернется для туристического рынка потерей еще 50 % клиентов.Впрочем, по прогнозам ВСС, рынок страхования выезжающих за рубеж просядет не сильно, всего на 20–30 %. из-за роста стоимости полиса.Напомним, после приостановки авиасообщения с Египтом премьер-министр РФ Дмитрий Медведев поручил правительству подготовить программу оказания поддержки турбизнесу. В качестве одной из возможных мер поддержки туриндустрии, эксперты называли смягчение условия страхования ответственности. Напомним, по действующему законодательству для того, чтобы попасть в реестр туроператоров, все компании, занимающиеся выездным туризмом, должны получить финансовое обеспечение на 30 млн руб., въездным и внутренним туризмом – на 500 тыс. руб. Если годовой объем выручки туроператора достигает 250 млн руб. и более, он должен застраховать ответственность на сумму не менее 12 % от этого объема. За последние два года, после банкротства и разорения ряда туроператоров, многие страховщики отказались от этого вида страхования ответственности по причине непрозрачности работы многих участников туристического рынка.В настоящий момент, по словам директор департамента страхового рынка Центробанка Игоря Жука, 98 % туроператоров в качестве финансового обеспечения выбирают страхование ответственности, предпочитая его получению банковских гарантий, которые, как пояснил он, даются туроператорам очень дорого. При этом сейчас на этом рынке работают 54 страховщика, тогда как в прошлом году было 38 (у трех из них к настоящему моменту отозвана лицензия).По его мнению, страхование туроператоров является одной из самых проблемных тем для отрасли. «Если честно, то по этой теме света в конце тоннеля я не вижу. Мы надеемся, что туроператоры будут вести себя цивилизованно, ситуация не изменится в худшую сторону», –отметил Игорь Жук.Отмену фингарантий Олег Ципулин считает нецелесообразной. «Все мы помним инциденты с сотнями обманутых туристов. Рынок страхования ответственности туроператоров до конца не стабилизировался. И эта мера может только усугубить ситуацию. Нужно подумать о других вариантах снижения финансовой нагрузки на туроператоров», – уверен эксперт.ОСАГО: либерализация без последствий?Сокращение объемов продаж новых автомобилей, их оборота на вторичном рынке изменили ситуацию на рынке автострахования. «Автокаско же из точки прогресса в прошлом году превратилось в наиболее убыточный сегмент. Увеличение стоимости страховок привели к снижению объема страховых премий, поступающих по заключаемым договорам, на 29,5 %, а размер выплат приблизился к 100 %. Поступления по ОСАГО в Свердловской области выросли на 24 %, объём выплат вырос на 16 %. Наибольшая положительная динамика – в Тюменской области, это связано с большим количеством дорогостоящих транспортных средств. В аутсайдерах – традиционно Курганская область. Размер средней выплаты по страховому возмещению в УРФО составляет от 45 до 65 тыс. руб.», – рассказал Олег Цыпулин.В ноябре в системе обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) дан старт к переходу на либерализацию тарифа, что может определенно привести к увеличению стоимости полиса до 30 %, полагают эксперты.Ранее, тариф по этому виду страхования был изменен в октябре прошлого года. Тогда тариф по ОСАГО был увеличен на 23-30 %. Вместе с тем был увеличен лимит выплат за имущественный ущерб с 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. Следующая корректировка тарифа произошла 12 апреля этого года. Банк России увеличил тариф на 40 %, а также расширил тарифный коридор до 20 % (граница, в рамках которого компании могут конкурировать по стоимости полиса).Председатель Банка России Эльвира Набиуллина на недавней рабочей встрече со страховщиками дала согласие на разработку «дорожной карты» по либерализации тарифа ОСАГО. Об этом на форуме «Будущее страхового рынка России» глава Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.Председатель правления Сибирского межрегионального союза страховщиков Геннадий Плотников уверен, что в ближайшее время тарифы на ОСАГО расти не будут, поскольку страховщики заинтересованы в сохранении клиентов. В противном случае это спровоцирует рост теневого рынка и числа фальшивых полисов и мошеннических действий. Между тем, по оценке Российского союза автостраховщиков (РСА) ежегодный объем теневого рынка полисов ОСАГО может достигать 1,2 миллиарда рублей, а число поддельных полисов – от 10 до 15 %.Отмена тарифного коридора ОСАГО не приведет к серьезному росту цен, согласен Олег Ципулин. «Должно пройти время, чтобы посчитать реальную убыточность этого направления страхования. Поэтому о последствиях либерализации ОСАГО можно будет говорить не раньше, чем в первом квартале 2016 года», – отмечает эксперт.Страхование долевого строительства? Желающих нетС 1 октября 2015 г. вступили в действие новые нормы по страхованию ответственности застройщиков, уже вызвавшие шквал критики как со стороны застройщиков, так и со стороны страховщиков.Отныне строители должны страховаться в компаниях, размер собственных средств которых составляет не менее 1 млрд. руб. (ранее не менее 400 млн руб.). Все договоры страхования, заключенные с компаниями, не соответствующим введенным с 1 октября требованиям, должны страховаться заново. По состоянию на 15 октября соответствуют требованиям только 20 страховых организаций, ведущих деятельность на территории России.В опубликованном на сайте ЦБ РФ списке страховщиков ответственности застройщиков не оказалось лидеров рынка. В указанном списке не оказалось страховых компаний, которые в совокупности страховали ответственность более 80 % застройщиков, работающих на рынке жилищного строительства (всего на этом рынке работают около 4 000 застройщиков).При этом не все из них готовы работать с девелоперами. Предполагается, что закон вытеснит с рынка ненадежных застройщиков и позволит защитить интересы участников долевого строительства в случае форс-мажоров (например, при банкротстве застройщика).По оценке строителей, большинство страховщиков устанавливают завышенные требования и тарифы. Вследствие этого рынок жилищного строительства оказался в состоянии коллапса.Новые требования и нормативы ведут к резкому ограничению возможности застройщиков привлекать средства дольщиков, что угрожает остановкой множества строек, коллапсом отрасли в целом.Как считает председатель экспертного совета ассоциации «Национальное объединение строителей» (НОСТРОЙ) Антон Глушков, для нормализации ситуации необходима отмена обязанности по страхованию ответственности для застройщиков, подтверждающих устойчивое финансовое состояние; установление обязательности страхования гражданской ответственности застройщиков по фиксированным тарифам; создание окружных обществ взаимного страхования (ОВС), наделённых правом достройки проблемных объектов.Выход из ситуации эксперты видят в создании государственной перестраховочной компании. Тогда на рынок услуг по страхованию застройщиков выйдут Ингострах, УралСиб и другие крупнейшие страховщики России, которые сейчас отказываются работать без перестрахования. Однако, по имеющейся информации, нет окончательного решения о том, будет ли государственная перестраховочная компания заниматься перестрахованием ответственности застройщиков.Аграрии все еще без защитыНакануне Счетная палата подвели итоги контрольного мероприятия по исполнению закона о господдержке в сельхозстраховании. По нему сельхозпроизводитель уплачивает 50 % премии по страхованию. На оплату второй половины выделяется субсидия, которая на основании заявлений аграриев перечисляется на расчетный счет страховщика. С 2012-го по 2014 год бюджет выделил на эти цели 17,9 млрд. руб.При этом, по данным Минсельхоза, в настоящее время сельское хозяйство обеспечено страховой защитой в области растениеводства не более чем на 17,7 %, в области животноводства – 16,6 %. По мнению президента Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова, уровень развития системы агрострахования в России не соответствует ни уровню развития сельского хозяйства (по ряду показателей РФ находится в числе главных перспективных агропромышленных стран), ни уровню рисков АПК. Так, катастрофическое событие в растениеводстве, соответствующее по масштабам засухе 2010 г. в России (42 млрд руб. ущерба по прямым затратам), сегодня привело бы к убытку аграриев более 100 млрд руб. по прямым затратам, в то время как объем субсидирования агрострахования вот уже четвертый год не превышает 5-6 млрд руб.За последние четыре года уровень страховой защиты не только не вырос, но даже несколько снизился – указывают в Счетной палате. Ряд страховых компаний прекратили работу в сфере сельхозстрахования с господдержкой, в том числе по причине убыточности этого вида деятельности. Если в 2013 году работали 43 страховые организации, то к сентябрю 2015 года их количество снизилось до 30.В 2015 г. страхование с господдержкой осуществляется по новым условиям – снижен порог гибели урожая, при которой аграрий имеет право на страховую выплату, с 30 до 25 %, в страховое покрытие добавлены несколько новых рисков. В условиях, когда ставки субсидирования не были известны, многие аграрии воздержались от принятия решения о страховании, так как они не могли спрогнозировать свои расходы на страховой полис на фоне резкого роста расходов на посевную и увеличения стоимости кредитных средств.Как рассказал Геннадий Плотников, в настоящий момент аграрии и страховое сообщество ведут совместную работу над унификацией подходов к страхованию в сфере АПК. С 1 января 2016 года страхованием сельхозрисков на условиях господдержки займется Национальный союз агростраховщиков (НСА), который объединит компенсационные фонды всех страховщиков в этом сегменте.
