Сравнивая между собой банковские стратегии привлечения клиентов в I квартале 2008 г., прошлого года и текущего, можно достаточно четко увидеть, как менялось отношение кредитно-финансовых организаций к такой сфере деятельности, как депозиты физических лиц.
Если в I квартале 2008 г. ситуация с вкладами населения относится к традиционно нормально функционирующему направлению, а усилия банков направлены на максимально эффективные продажи кредитов потребителям, то спустя год - картина противоположная.
"Опасаясь, что экономический кризис спровоцирует отток клиентов (а во многих банках был зафиксирован реальный отток пассивов частных клиентов), банки начали работать на их привлечение, и процентные ставки по вкладам пошли вверх, - рассказывает Елена Махота, член правления, вице-президент Промсвязьбанка. - Тенденция повышения процентных ставок сохранилась вплоть до конца первого полугодия 2009 г.".
Этот рубеж отмечает большинство экспертов: середину лета прошлого года, действительно, можно отнести к переломному моменту в планировании банковских стратегий.
У кредитно-финансовых организаций постепенно начинает исчезать острая необходимость в привлечении больших объемов "частных" денег. Кроме того, стоимость заемных средств для банков заметно снижается. Сегодняшнюю ситуацию с депозитами гораздо проще сравнивать не с той, что сложилась по итогам I квартала 2009 г., а, как ни странно, с той, что царила в апреле 2008 г. В данный момент банки стремятся размещать средства, то есть выдавать кредиты, в то время как в прошлом году, наоборот, нацеленность была на привлечение вкладчиков в банк.
Давайте сделаем практические выводы из тех теоретических положений, которые нам удалось только что очертить: разберемся, что делать простому потребителю, желающему сегодня максимально выгодно разместить свои деньги в банке. Под максимально выгодными условиями размещения средств будем иметь в виду годовые проценты по вкладам, превышающие уровень инфляции в нашей стране. Аналитики в нынешней ситуации советуют банковским клиентам быстрее определяться с выбором депозита, поскольку тенденции, которые проявились в конце 2009 г., еще долго будут сохранять свое постоянство. "Тем, кто хочет разместить деньги в банке под более-менее высокую процентную ставку, лучше поторопиться: в ближайшем будущем ставки будут только снижаться, - убежден Павел Пицик, начальник управления розничных банковских продуктов ОАО "Русь-Банк". - А значит, от инфляции вклады уже вряд ли уберегут".
Благодаря принятым всесторонним антикризисным мерам, как со стороны государства, так и со стороны самих кредитно-финансовых организаций, в конце лета - осенью прошлого года ситуация с объемом привлеченных ресурсов начала исправляться. Сохранять в наши дни высокие годовые проценты по вкладам уже не представляется возможным. Все действующие кредитно-финансовые организации нашей страны в этом смысле придерживаются рекомендаций ЦБ и, начиная с октября 2009 г., уже неоднократно снижали ставки по депозитам.
Высокие проценты по вкладам влекут за собой повышение ставок по кредитам. Такое положение дел отрицательно сказывается, как на деятельности банков, так и на экономике страны в целом, так как сдерживает деятельность реального сектора, а кредитно-финансовые организации по истечении срока вклада обязаны выплатить клиентам высокий процент. Все это влечет за собой потерю устойчивости банка. "После прохождения сложного этапа кризиса банковская система начинает вновь наращивать кредитование, а значит, для нее снова актуализируется вопрос удешевления привлекаемых ресурсов, - разъясняет Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководитель дирекции обслуживания физических лиц. - Это важно для установления минимально возможной ставки по кредитам, поэтому банки снижают ставки по депозитам".
Вернемся к выявлению идеальных параметров вклада сегодня: на что, помимо процентной ставки, нужно ориентироваться потенциальному клиенту, желающему разместить свои деньги с максимальной выгодой для себя. Согласно советам Павла Пицика, прежде всего необходимо определиться с целью открытия вклада: накопление или сбережение. Если вкладчик хочет сберечь средства и получить максимальный фиксированный доход, можно разместить деньги на срок от года. По таким вкладам и ставка выше, и на фоне постоянного снижения доходности по депозиту появляется возможность зафиксировать высокий процент на длительный срок. Часто именно поэтому лучше сразу положить деньги на продолжительное время - год, а лучше два-три. Ведь вполне вероятно, что по прошествии 12 месяцев вам смогут продлить договор лишь на менее выгодных условиях.
Тем вкладчикам, которые планируют накопить, скажем, на первоначальный взнос в ипотеку, нужно выбирать депозит с возможностью пополнения, тогда в течение срока действия договора клиент сможет вносить дополнительные суммы на счет и планомерно идти к своей цели. Но нужно учитывать, что ставки по таким вкладам несколько ниже сбережений с фиксированной доходностью.
Елена Махота в своих разъяснениях по поводу выбора лучшего депозита просит учитывать, что вероятность дальнейшего снижения процентных ставок по вкладам сохраняется, таким образом, потребителям можно посоветовать остановиться на вкладе с опцией пополнения.
В условиях снижающихся процентов зафиксировать ставку по депозиту и иметь возможность пополнять его - отличный вариант для накопления и сохранения капитала, как она полагает. Таким образом, алгоритм продуманного выбора вида сбережения сегодня укладывается в формулу: "цель, проценты, опции депозита, срок, банк". Расшифровав для себя каждое указанное слово, вы однозначно разместите деньги с выгодой для собственного будущего.
_____________________________
РБК-кредит 21.04.10
_____________________________
Пресс-служба ОАО "Промсвязьбанк"
www.psbank.ru.
