Поиск финансовых инструментов, которые вдохнули бы свежие силы в бизнес, вынуждает и поставщиков, и ритейлеров вспомнить если не забытые, то не часто используемые методы. Дадут ли изменившееся экономическое пространство и отсутствие возможности кредитования новый импульс развитию факторинга?
Совсем недавно у розничных операторов завершился сезон перезаключения договоров с поставщиками, и был он совсем не простым. Все помнят и пустые полки в некоторых сетях, и тяжелое, почти драматическое для дистрибьюторов удлинение отсрочки платежей, и перекройку торговой матрицы многими ритейлерами. Последнее привело к основательному сокращению ассортимента. Эти изменения заставили ритейлеров пересмотреть список партнеров - производителей и дистрибьюторов. Процесс оказался болезненным для обеих сторон. Нехватка ликвидности, удлинение сроков товарного кредита и невозможность традиционного кредитования заставляет по-новому взглянуть на еще не привычный у нас факторинг. Он был бы очень кстати в теперешних рыночных реалиях. Возможно, именно сейчас для этой услуги появляются благоприятные условия развития.
КАЗАЛОСЬ БЫ...
По мнению начальника управления корпоративного бизнеса банка «Возрождение» Ирины Семеновой, высокая динамика роста розницы в докризисный период основывалась и на постоянном увеличении заемных ресурсов. Эта отрасль более других ощутила денежный дефицит, обернувшийся в первую очередь задержками платежей. Участники рынка вынуждены заключать дополнительные соглашения об удлинении сроков оплаты, изменении цен, ассортимента. «Конечно, факторинг для поставщиков торговых сетей и раньше был востребованным продуктом, а в условиях дефицита ликвидности и увеличения сроков выполнения финансовых обязательств стал жизненно необходимым для сохранения бизнеса, - говорит Семенова. - Среди наших клиентов много поставщиков торговых сетей».
Как показывает статистика Промсвязьбанка, объем операций их клиентов-поставщиков с крупными ритейлерами с началом кризиса не уменьшился. «Наступление экономического спада по времени совпало с традиционным ростом потребительского спроса, на который финансовые проблемы еще не успели значительно повлиять, - объясняет директор департамента факторинговых операций банка Виктор Носов. - Сезонный всплеск покупательной активности населения в конце 2оо8 года позволил поставщикам поддерживать объем продаж в торговые сети».
Ирина Семенова подчеркивает, что факторинг - достаточно гибкий финансовый инструмент по сравнению с кредитованием, позволяющий в условиях задержек платежей избежать просрочек за счет регулярного пересмотра лимитов и сроков финансирования на каждого дебитора.
Несмотря на влияние негативных общеэкономических факторов, в целом по итогам 2оо8 года рынок факторинга показал положительную динамику. По оценкам Ассоциации факторинговых компаний (АФК), объем уступленных денежных требований за 2008 год составил около 17 млрд евро. Несмотря на то что объем рынка превысил уровень 2007 года, темпы его роста замедлились. В значительной мере на них повлияло колебание курса валют по отношению к рублю. «Во второй половине 2008 года факторы ужесточили подход к оценке клиентов, а к концу года многие игроки начали сокращать портфель, - описывает ситуацию президент АФК Ольга Грицай. - Это отразилось на скорости развития: если в 2007 году лучшие компании продемонстрировали рост на 100 процентов, то по итогам 2008-го результаты не превысили и 50 процентов. По нашим прогнозам, цифры в 2009 году могут оказаться еще более скромными».
Причины снижения динамики кроются не только в ухудшении общей экономической ситуации, считает Ольга Грицай: «В последние годы наблюдалась тенденция увеличения объемов финансирования в первую очередь за счет его прироста в регионах. Однако сегодня развитие локальных рынков идет низкими темпами, так как сопряжено с определенными трудностями: отсутствием статистики по дебиторам, непрозрачностью клиентского бизнеса, нехваткой квалифицированных кадров».
БОЛЬШЕ ЧЕМ ЛИКВИДНОСТЬ
Чем привлекателен факторинг для компаний? Вопрос скорее не в удобстве, а в эффективности схемы, считает финансовый директор Sony Ericsson Елена Якубовская: «Важно понимать, решает ли этот инструмент проблемы компании и окупаются ли затраты на его реализацию. Традиционный факторинг позволяет компании оптимизировать денежные потоки, сократить или вовсе убрать кассовые разрывы и за счет такой оптимизации снизить затраты на финансирование бизнеса. К тому же такая схема расширяет возможности по предоставлению торговых кредитов контрагентам, что делает условия дистрибьютора более привлекательными и позволяет увеличить объемы продаж».
Взгляд на факторинг лишь как на источник дополнительной ликвидности однобок, утверждают специалисты. Кроме получения денежных средств с его помощью можно решать и другие задачи - как тактические, так и стратегические. «Факторинг дает возможность производителю или дистрибьютору получать финансирование без залогового обеспечения, избегать кассовых разрывов и своевременно пополнять оборотные средства без роста кредиторской задолженности, улучшать структуру баланса, управлять поставками и платежами, - рассказывает Виктор Носов. - К тому же факторинг может быть средством достижения таких стратегических задач, как освоение новых рынков сбыта и расширение географии присутствия, повышение конкурентоспособности путем предоставления льготных условий оплаты товаров и, как следствие, увеличение объема продаж и числа клиентов».
Эксперт подчеркивает взаимовыгодность этого инструмента. Покупатель-ритейлер получает товарный кредит и дополнительную отсрочку платежа, наращивает объем закупок и расширяет ассортимент, подписывает контракты на более выгодных условиях, увеличивает товарооборот, выходит на новые рынки сбыта, чем усиливает свою конкурентоспособность.
Факторинг можно использовать на любом этапе жизненного цикла компании. «Это не только финансирование, но и административное управление дебиторской задолженностью, информационно-аналитическое обслуживание. Клиент в тот или иной период времени выбирает необходимый ему набор услуг, - объясняет Виктор Носов. - В целом же факторинг незаменим тогда, когда фирма готова к активному развитию, стремится усилить конкурентоспособность на рынке и добиться максимально высоких результатов».
Кроме оптимизации денежных потоков есть еще одно преимущество этого инструмента, замечает Елена Якубовская. «В то время как мелкий и средний бизнес испытывает трудности с привлечением кредитов, крупные производители могут использовать факторинг как способ финансирования по приемлемым ставкам и в свою очередь предоставлять отсрочки по оплате товара клиентам», - говорит эксперт.
В сложившейся практике факторинг обычно используют производители и дистрибьюторы. Но инициаторами применения таких схем могут быть и дебиторы -розничные сети, рассчитывающиеся со своими поставщиками. Существует продукт, специально разработанный для такого применения - реверсивный факторинг. Он выгоден обеим сторонам. «Обычно сделку при реверсивном факторинге предлагает покупатель, например крупный ритейлер, заинтересованный в удлинении сроков товарного кредита, который направляет своих поставщиков на факторинговое обслуживание в рамках партнерского соглашения с фактором, - рассказывает Ирина Семенова из «Возрождения». - При этом оплата комиссии может осуществляться полностью или частично за счет дебитора».
ТЕОРИЯ НА ПРАКТИКЕ
Однако при всех плюсах услуги и неоцененных, по мнению финансистов, скрытых перспективах практика применения этого инструмента полна противоречий. По словам начальника отдела привлечения ресурсов группы компаний «Обувь России» Оксаны Кулагиной, факторинг сейчас востребован и будущее у него, конечно же, есть. «Факторинг - это возможность привлечь беззалоговый кредит и получить значительную отсрочку платежа, - объясняет эксперт. -В то же время здесь есть определенный риск, из-за которого популярность инструмента снижается. В условиях кризиса, когда вероятность неплатежей возрастает, необходимо тщательнее подходить к списку дебиторов. Выбирая факторинг, фирмы сегодня делают ставку на крупные стабильные организации, которые точно оплатят товар, хоть и в рассрочку. Банки и факторинговые компании тоже внимательно проверяют надежность дебитора. Кроме того, они меняют условия сотрудничества - отказываются от работы без регресса. Раньше фактор принимал на себя риски несвоевременной оплаты товара дебитором, теперь они перекладываются на поставщика».
О негативных изменениях на рынке факторинга упоминают многие. «Предложения по условиям в последнее время ухудшились, - говорит финансовый директор компании «Нордтекс» Оксана Мельникова. - Коэффициент финансирования снижен до 6о процентов, плата за пользование услугой достигает 24 процентов. При таком кредитовании наценка на товар должна возрасти на сумму компенсации этих затрат. Но, несмотря на ряд неудобств, мы продолжаем использовать факторинг и предлагаем его всем своим ритейлерам». Розничные магазины, которым отгружает товар «Нордтекс», производитель текстиля, - его основные стратегические партнеры, их доля в общем обороте компании сравнялась с 20 процентами. «Сумма оборотных средств при реализации сетям с отсрочкой платежа не менее 90 календарных дней, необходимая для воспроизводства товарной массы с таким ожиданием платежа, приводит к образованию кассового разрыва, - говорит Оксана Мельникова. - Его необходимо пополнять за счет средств кредиторов. Факторинг - оптимальный выход из этой ситуации. Банк или факторинговая компания выкупают у оптового продавца обязательства предприятий торговли. Теперь розница должна фактору. После подписания этого соглашения банк сразу отдает до 6о процентов (в новых экономических условиях) от суммы, указанной в контракте, и оптовый продавец получает возможность производства нового товара для розницы. Мы уже апробировали этот способ в расчетах с несколькими ритейлерами и очень довольны результатом».
По факторингу с оптовыми клиентами «Обувь России» работает с 2007 года. «Поначалу программа действовала только на территории Сибири и Дальнего Востока, - вспоминает Оксана Кулагина. - Для пополнения аудитории пришлось объяснять партнерам преимущества новой схемы. Факторинг оказался очень удобным для оптовиков, которые имеют отсрочку платежа до 120 дней и закупают большие партии продукции, расширяя ассортимент. В то же время мы как поставщики получаем сразу же деньги за товар от фактора. Если в 2007 году в такую систему включились только 10 компаний из Сибирского региона, то в 2008 году их было уже более 50 по всей России. Благодаря факторингу многие клиенты увеличили количество закупаемой продукции. Схема в значительной мере активизировала оптовое направление, ускорила оборачиваемость дебиторской задолженности».
Несмотря на хорошие темпы и активное использование, изменившееся глобальное экономическое пространство оказало негативное влияние на положение дел с этой услугой. С октября 2008 года в «Обуви России» уменьшили объемы работы по факторингу. «Такой шаг связан с общей программой по снижению рисков, принятой у нас, - замечает Оксана Кулагина. - Еще один момент - факторинговые компании сокращают отсрочку платежей со 120 до 90 дней».
Еще драматичнее ситуация сложилась в фирме «Алтаy», где пришлось вовсе отказаться от инструмента, который эффективно использовался с 2007 года. «Эта услуга требует от факторинговой компании прежде всего профессионализма, - говорит генеральный директор «Алтана» Валерий Покорняк. - В факторинге любят, чтобы у вас были хорошие дебиторы, отличная, хотя бы трехлетняя, кредитная история, показывающая, насколько высока культура оплаты. У нас эта культура высокая». Своевременную оплату от дистрибьюторов несколько лет стимулировали бонусами. Система взаимодействия с партнерами строилась таким образом, что бухгалтерия и торговые менеджеры поставщика были напрямую заинтересованы в уменьшении дебиторской задолженности. «Известно, что вся информация о денежных потоках в первую очередь попадает в бухгалтерию. Главный бухгалтер тесно контактирует с бухгалтерией дистрибьютора и в чем-то может повлиять на нее, - рассказывает Валерий Покорняк. - Например, задержка ретро-бонусов - прекрасный аргумент в переговорах с должниками». Бухгалтер звонит коллегам из фирмы-дистрибьютора и напоминает о сроках оплаты. Во-первых, это другой уровень общения и другой статус: когда звонит менеджер, он может и не добраться до главного бухгалтера. А во-вторых, именно главный бухгалтер производителя контролирует начисление и перевод бонусов. В «Алтане» эту систему разрабатывали для минимизации дебиторской задолженности. Когда факторинговая компания увидела механизм в действии, он ей очень понравился.
Почему же фирма отказалась от факторинга? «Причина не в нас, - говорит Валерий Покорняк. - Факторинговая компания кардинально изменила условия сотрудничества, повысила комиссию с 14 до 2о процентов. Потом последовал второй удар: уменьшился коэффициент финансирования с 90 до 50 процентов. Если раньше дистрибьютор платил, например, миллион, фактор давал нам 900 тысяч, а сейчас предлагает только 500. Это, конечно, неприемлемо. В последнее время в сфере финансирования все как с ума посходили. Завершил историю финальный аккорд: мы предоставили фактору около 28 своих лучших дебиторов из 60. У них уже сложившаяся кредитная история, высокая дисциплина платежей. Ребята из факторинговой компании одобрили только 14. И это в кризис, когда нужно работать с удвоенной силой».
Валерий Покорняк с сожалением констатирует, что финансовые институты в стране ведут себя безобразно: «Их профессиональный уровень очень низок, нет конкуренции, нет опыта. А самое страшное - они не стремятся его приобрести. Просто паразитируют и не развиваются. На западе факторинг очень силен, а у нас и появился-то недавно, и перспективы хорошие, но стоило экономической ситуации немного измениться, факторинговые компании испугались и побежали. А куда сейчас бежать? Где, если не в «пищевке», развивать факторинг? И с кем работать, если не с компанией, у которой двадцатилетняя история на рынке и одиннадцатилетняя дисциплина дебиторских платежей?»
ОДИН ИЗ ГЛАВНЫХ РУССИХ ВОПРОСОВ
После бесед с руководителями компаний фактор представляется хитрым дельцом, стремящимся мгновенно обогатиться, не прикладывая для этого никаких усилий. В финансовом сообществе ужесточение условий объясняют негативной экономической обстановкой. Ольга Грицай из АФК замечает, что кризис банковской ликвидности и появление синдрома недоверия привели к ухудшению положения ряда факторинговых компаний, имеющих прямую зависимость от внешних источников денежных средств. «Снижение промышленных цен, дефицит и рост стоимости финансовых ресурсов, значительное сокращение платежеспособного спроса - таковы условия, в которых факторинговым компаниям приходится действовать сегодня», - характеризует трудности отрасли эксперт.
«Что касается объема факторинговых операций, то возможности рынка денежных ресурсов не соответствуют его потребностям, в том числе и потребностям розницы, - объясняет Ирина Семенова. - Мы, как и большинство факторов, пересматриваем условия договоров, укрепляем систему риск-менеджмента, мониторим уступленные требования. Поэтому прирост факторингового портфеля в настоящее время незначительный».
Ольга Грицай считает, что для дальнейшего укрепления рынка факторинга в стране требуется государственная поддержка, а именно - реформирование законодательства, регулирующего факторинговую деятельность в России, разработка механизмов финансовой поддержки факторинговых компаний для бесперебойного обеспечения предприятий сектора малого бизнеса, предоставление гарантий и субсидирование процентных ставок по факторинговым операциям и рефинансирование активов факторинговых компаний.
Однако государственным регулированием здесь не обойтись, считают участники рынка.
«Российская финансовая система находится в зачаточном состоянии, - сокрушается Валерий Покорняк. - Обидно - рынку уже двадцать лет, а воз и ныне там. Весь механизм абсолютно неадекватен действительности. Даже бизнес продвинут больше финансовых структур: у нас есть конкуренция, которая заставляет и развиваться, и идти вперед. Сейчас надо немедленно пускать на наш рынок западные факторинговые компании. У них есть схемы, процедуры, многолетний опыт и технологии. Второй путь: обучать своих. Но государственным регулированием этого не добиться - нужно открыть рынок, он сам заполнится и отрегулируется. А потом его и государству можно порегулировать».
ВЛИПНУТЬ В КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ
Проблемы с кредитами сейчас есть у всех, но у каждого они свои. Вот и финдиректор Знаков столкнулся с одной из них. У его компании, «Вход-выход», с займами осложнений не возникало. До вчерашнего дня, когда Евгений Викторович направился в банк, чтобы продлить договор на кредитную линию.
«Вход-выход» был научно-производственным объединением, около 10 лет занимающимся разработкой и выпуском систем безопасности для розничной торговли. Прямо скажем, не золотое дно, но на устойчивую прибыль выводит. Принадлежало предприятие известному на рынке холдингу, поставлявшему оборудование для торговли по всей стране. Так что у «Входа-выхода» были все основания радостно смотреть в будущее. Уж что-что, а противокражные системы в России всегда пользуются стабильным спросом из-за повышенной предприимчивости и врожденной любви к риску у нашего населения.
Однако, как выяснилось, в Нацпромспецинвестбанке так не думали... На днях Знаков зашел в офис этого уважаемого финансового учреждения, чтобы подписать новый договор на открытие кредитной линии. Его встретила Курыкина, сотрудница департамента кредитования бизнеса. После дежурных причитаний о сложностях существования в условиях кризиса с одной стороны и извинений от лица банка за вынужденное увеличение ставки по кредиту с другой они взялись за бумаги. Уже через пять минут девица охнула и выдала следующую новость:
- Евгений Викторович, вот я рассеянная какая!
Спустя полтора часа Знаков с выпученными глазами вбежал в кабинет генерального директора «Входа-выхода» Льва Романовича Сытко.
- В этом банке, по-моему, массовое помешательство началось. Я прихожу к Инессе, а она смотрит на меня чистыми глазами и выдает, что теперь под кредиты для юридических лиц требуется поручительство физических. Вы, говорю, откуда такое требование взяли - мнется сидит. Оказывается, эти жуки хотят, чтоб за компанию поручился владелец. Своим имуществом...
Начальник рассмеялся:
- Курыкина, естественно, все перепутала. Сейчас Василичу позвоню.
Человек с запоминающейся фамилией (которую люди несведущие часто путали с отчеством) был высокопоставленным чиновником, курировавшим банковскую сферу в родном для «Входа-выхода» городе.
Сытко демонстративно медленно тыкал в кнопочки мобильника, Знаков заворожено взирал на трубку, будто из нее должен появиться джинн. «Джинн» ответил быстро, но, видимо, не совсем так, как ожидал гендиректор. Михаил Романович уже через секунду нетерпеливо подергал рукой, приказывая подчиненному покинуть кабинет. Позже он пересказал Евгению Викторовичу суть разговора - дескать, банки сейчас ведут себя странно, точнее осторожно. Не доверяют, особенно корпоративщикам, особенно в регионах, особенно производственникам. Никто не берется предугадать, что будет с этими компаниями завтра и какие проблемы у них появятся. В общем, ждать помощи от Василича бессмысленно.
Знаков тут же возразил:
- С нами-то вроде ничего не будет. Мы же часть холдинга, мы производство, а не торговля... Да что говорить, у нас кредит требуется небольшой - 50 процентов месячного оборота.
- Поезжай в банк, разбирайся на месте, только не через Курыкину, она тебе напрямую ничего не скажет. Кредит нам очень нужен. И в ближайшие две недели. Так что получить его исключительно у Нацпромспецинвестбанка можно. Работай.
И Евгений Викторович отправился «работать», прихватив с собой кое-какой мелкий «инструмент». «Инночка, утром мы с вами так нехорошо расстались, ай-ай-ай, - кокетливо причитал Знаков, выуживая из кейса крохотную коробочку дорогущего шоколада. -Для меня, знаете ли, ваше заявление оказалось полнейшей неожиданностью. Да что для меня - директор наш, и тот удивился безмерно. Может, объясните, в чем собака зарыта, откуда такое несусветное условие по кредиту?»
Ближайшие пять минут наш герой слушал повествование, часто прерываемое шуршанием фольги и деликатным прихлебыванием чая. Выяснить удалось немного: требование такое предъявлялось уже давно, но не ко всем заемщикам и не как обязательное. А сейчас головной офис Нацпромспецинвестбанка распространил по всем своим филиалам письмо для внутреннего пользования. В нем говорилось, что поручительство физического лица при кредитовании малого и среднего бизнеса необходимо, так как, якобы, банк стремится сделать все клиентские сделки максимально прозрачными.
- И что же, драгоценная Инночка, если мы в нужный срок не представим вам своего собственника, вы в основании для отказа впишете эту внутреннюю бумажку? Она и силы-то не имеет.
Собеседница беззаботно отправила в рот последнюю конфету и ответила: «Конечно нет. Но неужели вы думаете, мы не сможем найти официальную причину для неодобрения кредита?»
- Хотят они раскрыть твоих бенефициаров. Перестраховщики. Требование глупое, но довольно распространенное, - объяснял в это время Сытко Василич.
- Где? Где мне им взять владельца, если у меня ОАО? Акционеров табун привести? Чтоб каждый банку свою квартиру отписал?!
- В таком случае завуалированно отказывают в кредите. Они-то знают форму собственности «Входа-выхода» не хуже тебя. Сидят на деньгах и боятся их давать. Встреться с управляющим местным, пусть объяснит, что происходит.
Знаков и Сытко сидели у Лашковского, директора филиала. Разговор не клеился.
- Вот хваленые программы по поддержке малого и среднего бизнеса. Вам государство выделило средства не для того, чтобы вы ими распоряжались по своему усмотрению. Мы в Нацпромспецинвестбанке уже третий год кредитуемся, а такого не видели, на два пункта процентную ставку увеличили, мы согласны. Но вы же делаете все, чтобы нам этих денег не дать. Вышлите официальный запрос на адрес предприятия, чтобы мы вообще о чем-то могли говорить, - кипятился финдиректор «Входа-выхода».
- Этого сделать мы не можем, как и показывать клиентам внутренние распоряжения по банку. Ваша благополучная кредитная история сейчас ничто. Завтра розница накроется, и куда вы пойдете со своими системами защиты? И потом, что это за владелец такой, который побоится поручиться имуществом за собственную компанию. Уже одно это наталкивает на определенные подозрения, не правда ли?
- Вы свою демагогию бросьте. Сказано - не можем мы в качестве поручителя привести владельца, одного или двух - у нас их много, - грохнул ладонью по столу Сытко.
- Не можете привести настоящего - назначьте кого-нибудь. С соответствующими сумме вашего кредита активами, - ухмыльнулся Лашковский.
- Вы в своем уме? Кто на это пойдет? - завопил Знаков.
- Обычно на «жертву» решается представитель топ-менеджмента, - ответил Лашковский. - Учтите, зиц-председетелей не примем, только понятного нам человека со всеми справками и так далее. Ой, а что это вы так в лицах изменились? Кто только что меня убеждал, что «Вход-выход» крепко стоит на ногах и вообще чуть ли не флагман производства торгового оборудования?
По дороге в свой офис оба героя молчали. Их тяготила одна мысль о том, что нужно повесить на себя и свою семью поручительство по многомиллионному кредиту. Каждый думал: а вдруг все пойдет не так? Остаться на бобах из-за желания помочь компании, на которую работаешь?
Их основной акционер - головная компания холдинга. Вряд ли там решат проблему с физическим лицом.
А Знаков аккуратно спросил:
- Может, возьмем кредит в другом банке? Подороже, зато без этой псевдопрозрачности.
- Как же ты не понимаешь, Евгений, будь ты хоть трижды своим, хоть трижды платежеспособным, ты все равно вынужден проходить кастинг. Раньше банки за заемщиков бились, теперь нам придется повоевать. Готовься, сейчас звоним в Москву, а там быстро принимаем решение.
Что здесь вернее: бросить силы на поиск нового кредитора или попытаться найти поручителя для старого?
Поручиться за миллионный кредит или найти другой банк
Не исключено, что в другом банке всплывет такое же требование
Оксана Мельникова, финансовый директор, корпорация «Нордтекс»
Производственная компания не может вести свою деятельность без кредитования. В особенности если ее оборот, как в данной истории, в значительной степени зависит от продаж в ритейле. Общая практика сетевой розницы -отсрочка платежей на девяносто дней и выше. Где в такой ситуации компании-поставщику брать оборотные средства на изготовление продукции? Ответ лежит на поверхности - кредитование.
При плотной работе с банками нужно придерживаться простого правила: никогда сразу не соглашаться на те условия, которые ими предлагаются. Здесь как на восточном базаре - выигрывает тот, кто проявляет больше выдержки и умело торгуется.
Ситуация, когда банк просит поручительство физического лица под кредит юридическому, сейчас весьма распространена. Но как раз здесь я вижу достаточно аргументов, чтобы отстоять свою позицию и не делать поспешных шагов, чреватых негативными последствиями. Скажу сразу: я не советую компании обращаться за кредитом в другой банк - не исключено, что такое же требование всплывет и там. Необходимо попробовать договориться со своим прежним партнером.
Мы оставим в стороне даже тот факт, что такие требования в принципе не подкреплены законом. Разберемся в мотивах банка. Как правило, он хочет, чтобы поручителем по кредиту выступил владелец бизнеса. Для кредиторов этот факт говорит о том, что собственник не сомневается в будущем своей компании и готов подтвердить эту уверенность личными рисками. Все. По сути, джентльменское соглашение. Вам же важно привести простой аргумент, понятный любому логически мыслящему человеку, - личные активы физического лица, даже если банк пустит его по миру и заберет последнюю рубашку, все равно не покроют задолженности по кредиту. Какой смысл использовать этот инструмент для получения гарантий? Можно также сослаться на жену бизнесмена, чье согласие требуется для предоставления такого поручительства, - мол, она не рада перспективе оставаться с детьми на улице - и ее можно понять, не так ли?
Предложите банку свой вариант смягчения рисков - например, заменить гарантии физического лица небольшим повышением процента, увеличением залоговой массы, уменьшением срока кредита. Все это рациональные вещи, к которым сторона финансового учреждения должна прислушаться.
Главный вопрос для банков -кого кредитовать
Татьяна Микеева, директор департамента кредитования, «Независимое бюро ипотечного кредитования»
Наиболее приемлемое решение - поиск нового кредитора. Финансовый кризис уже сменился кризисом реального сектора: строительства, производства, торговли, что заставило банки ужесточить подход к клиентам. Понятно, что для банков главный вопрос - как использовать средства, то есть кого кредитовать. Существуют проверенные практикой инструменты снижения рисков, и поручительство соучредителей / акционеров компании с обеспечением в виде личного имущества - из их числа.
Кончено, банковские аналитики отслеживают ситуации в конкретных отраслях экономики, но основная проблема современного бизнеса -адекватный прогноз. А делать точные прогнозы, пусть и краткосрочные, сейчас достаточно сложно. Так что при принятии решения кредитовать того или иного заемщика рассматриваются все виды обеспечения. И если оно отвечает принципам надежности, достаточности и высокой ликвидности, то становится определяющим фактором при одобрении кредитной заявки. «Вход-выход» - производственное объединение, поэтому вполне может предоставить в качестве обеспечения оборудование (станки, технологические линии и т. д.) или транспортные средства, а также товарно-материальные ценности (готовую продукцию, например противокражные системы).
Банки готовы работать с клиентом индивидуально, принимать в качестве обеспечения смешанные залоги от самого заемщика и третьих лиц. Но есть еще один фактор: сейчас руководителям компаний нельзя медлить при принятии важных решений. Наиболее полной информацией о действующих кредитных программах помимо банкиров располагают кредитные брокеры. Логичнее привлечение финансирования доверить профессиональным посредникам и получить аргументированные комментарии условий кредитования, выдачи кредита и сэкономить время.
«Вход-выход» связался с банком, явно незаинтересованном в клиентах
Екатерина Орлова, замдиректора департамента по региональному развитию, «Промсвязьбанк»
Поскольку «Вход-выход» на протяжении длительного времени обслуживалось в одном банке и претензий к нему не возникало, можно предположить, что с клиентом налажены взаимоотношения и он для банка прозрачен. Если у Нацпромспецинвестбанка грамотно поставлен бизнес по оказанию кредитных услуг, то сотрудники соответствующего отдела должны были уже в полной мере узнать все возможные плюсы и минусы данного клиента, адекватно оценить риски. Можно точно сказать, что «Вход-выход» наработал положительную кредитную историю, зарекомендовав себя благонадежным заемщиком. Любой банк, если он, конечно, заинтересован в развитии сотрудничества с представителями малого сектора бизнеса, приложил бы максимум усилий, чтобы удержать компанию в числе своих клиентов. В частности, Лашковский мог бы проявить гибкость и предложить дочернему предприятию крупного холдинга индивидуальные условия кредитования, в том числе выдачу нужной суммы без поручительства мифического физического лица.
Судя по тексту, ОАО «Вход-выход» связалось с банком, который явно демонстрирует полную незаинтересованность в клиенте. Я бы посоветовала героям бросить все силы на поиски нового кредитора. В настоящее время существует определенное количество банков, работающих по программе кредитования МСБ. Учитывая положительную кредитную историю компании, невысокую долговую нагрузку (кредит составляет 50 процентов от месячного оборота), платежеспособность, длительность ведения бизнеса, опыт сотрудничества с контрагентами, банк, действительно заинтересованный в развитии долгосрочных отношений с хорошим клиентом, мог бы предложить адекватные и подходящие фирме условия.
Менеджер, поручаясь за кредит своей компании, сильно рискует
Лариса Котова, юрист, юридическая фирма Lidings
Кредитуя бизнес, банки в последнее время требуют дополнительной гарантии в виде поручительства физических лиц. Вызвано это экономическим кризисом и тенденцией к повышению значения личного обеспечения, которая на Западе существует с 70-х годов XX века. Поручителями банки видят владельцев, гендиректоров, учредителей компании, их супругов. Понятие «собственник» в отсутствие официального толкования может включать и обладателя ресурсов бизнеса (деньги, земля, оборудование, ТМ), и менеджеров, и маркетологов, и др.
Банк сам определяет критерии одобрения кредита для юридического лица. Но есть общее правило - поручитель должен владеть ликвидным имуществом, не находящимся в залоге и удовлетворяющим всем требования банка. При сумме свыше 1 млн рублей поручительство собственника может быть дополнено поручительством других физических лиц, не связанных с данным бизнесом. Такой кредит оформляется в сжатые сроки, что, безусловно, удобно.
Конечно, менеджер, ручаясь за выполнение кредитного обязательства компанией, рискует. Даже в случае увольнения до момента истечения срока договора поручительства он отвечает собственным имуществом за долги предприятия. Поэтому имеет смысл предусмотреть в договоре субсидиарную ответственность просто за сумму кредита и проценты - без пеней, штрафа за несвоевременное погашение и пр. В таком случае к поручителю обращаются лишь тогда, когда основной должник откажется удовлетворить требование кредитора или нарушит сроки (п. I ст. 399 ГК РФ). Кроме того, кредитор не вправе взыскивать с лица, несущего такую ответственность, если требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с него (п. 2 ст. 399 ГК). К тому же банку придется сначала доказать неплатежеспособность компании-заемщика.
При поручительстве нужно отследить отсутствие обязательства поручителя отвечать за возврат прошлых и будущих кредитов, за уплату процентов по ним, тем более если в тексте нет ссылки на конкретный кредитный договор. По общему правилу изменение обязательства, обеспеченного поручительством, влекущее увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего - одно из пяти оснований для прекращения договора поручительства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Обязательство по договору поручения не может существовать более двух лет со дня его заключения, если кредитор не предъявит иска к поручителю (когда нельзя определить срок основного обязательства или он определен моментом востребования).
Взыскание не может быть обращено на определенные виды имущества. Это единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение (его часть), за исключением ипотечного; земельные участки, на которых оно расположено; предметы домашней обстановки и обихода, индивидуального пользования (одежда, обувь и другие); имущество стоимостью до 100 МРОТ, требующееся для профессиональных занятий гражданина; деньги на общую сумму не менее прожиточного минимума самого должника и лиц, находящихся на его иждивении, и др.
В качестве альтернативы поручительству физлица при сумме кредита до 1 млн рублей все больше банков предлагают беззалоговые программы для малого бизнеса в виде потребительского кредита на личные нужды собственников предприятий. Правда, банк при оценке заемщика всегда изучает налоговую отчетность, реальные обороты компании, все действующие договоры и т. п. Такая форма рекомендуется, во-первых, если сроки поджимают, а времени, чтобы составить документы по кредиту для предприятия, не хватает. Во-вторых, особенности расчетов с контрагентами и ведения бухгалтерии не всегда позволяют взять кредит на баланс юрлица.
Если организация не желает привлекать собственника, можно попытаться обеспечить кредит, например, залогом ценных бумаг, имущества (оборудования, автотранспорта, жилой и нежилой недвижимостью, товаров). Такие кредиты оформляются без учета платежеспособности и с минимальным пакетом документов. Кроме того, юридическое лицо может обратиться за поручительством к иному банку. В качестве гаранта банк выдает кредит, который раньше назывался гарантийным. Не отвлекая собственных средств, он предоставляет клиенту возможность получить их от третьего лица, обеспечивая свои интересы, как правило, каким-либо имущественным способом, например залогом.
Евгения Козина, «SALES BUSINESS» №4, апрель 2009
_____________________________
Пресс-служба ОАО "Промсвязьбанк"
www.psbank.ru
