«Реально ли сегодня начинающему индивидуальному предпринимателю взять банковский кредит?»
Несмотря на то, что о поддержке малого бизнеса очень много говорится на всех уровнях, и туда вкачиваются реальные государственные деньги в виде различных субсидий, «ипэшник» остается своего рода изгоем при получении банковского кредита.
К наемному работнику, который регулярно получает зарплату, банки относятся с меньшей степенью осторожности, чем к индивидуальному предпринимателю. Доходит иногда до абсурда.
- Сотруднику, который работает на моем предприятии и регулярно получает зарплату, банк кредит охотно дает. А мне, руководителю, отказал. Меня всегда это удивляет, почему индивидуальному предпринимателю банки доверяют меньше, чем работающим гражданам. Ведь сегодня, в кризис, тоже существует определенный риск потерять работу. Тогда как ИП имеет больше возможностей для доходов, размер которых может постоянно расти, - поделился с «Краснодарскими известиями» Андрей Чистяков, индивидуальный предприниматель.
Если вы хотите начать свое дело, купив, например, франшизу, то на начальном этапе очень уж проблематично взять кредит, не имея ни оборудования, ни товара, ни недвижимости. Скорее всего, придется рассчитывать только на свои сбережения, помощь родственников и друзей, определенные заемные средства частных лиц.
- Год назад я открывала небольшую торговую точку в гипермаркете Краснодара и мне понадобились оборотные средства, чтобы закупить товар, - рассказала нам индивидуальный предприниматель Мария Скворцова. - Обратилась в несколько банков, мне в принципе не отказывали, но все требовали залог имущества. А что я буду квартиру, в которой живу, закладывать? Тогда предлагали в среднем кредит под 20-25% - просто как физическому лицу. Для меня это неприемлемые условия. Кроме того, хоть банки и пишут, что для взятия кредита «ипэшнику» нужно, чтоб предприятие работало минимум полгода, - реально банки требуют, чтобы предприятие работало год. Слушайте, но через год у меня и так деньги без банковской помощи будут. Мне же нужны были средства на раскрутку! Пришлось воспользоваться старым способом - потратить все свои сбережения, занимать у друзей и родителей, продать машину.
Да. Реальность сегодня такова, что если ты просто решишь заниматься бизнесом и пойдешь в банк за деньгами, знай, что особо никто тебя с распростертыми объятиями не ждет.
Банки понять можно. Индивидуальное предпринимательство - это рискованный бизнес. Непросто доказать свой регулярный доход. Индивидуальный предприниматель может закрыть свое дело в любую минуту, так как он не является юридическим лицом. «Ипэшники» порой сами виноваты, что так сложилось. Потому что часть из них работают где-то по старинке, по «серым» схемам. Банки это знают, вот и не спешат делиться своими деньгами.
И все-таки индивидуальные предприниматели - это довольно солидная, перспективная часть заемщиков. Вот почему все больше банков в последнее время начинают обращать на них внимание, предлагая им определенные кредитные программы. И уменьшая процентные ставки.
Посмотрим, какие же банки предлагают самые низкие процентные ставки для малого бизнеса в Краснодаре.
Программы здесь самые разные. Возьмем наиболее востребованную - пополнение оборотных средств.
Вот как выглядит топ-десять банков с самыми низкими процентными ставками для малого бизнеса.
1. ВТБ24 - 13,5%
2. Росбанк - 13,93%
3. Крайинвестбанк - 14%.
4. ЮниКредит Банк - 14,25%
5. Уралсиб - 14,3%
6. Юниаструм Банк - 14,4%
7. Сбербанк - 14,55%
8. Центр-инвест - 15%
9. СМП Банк - 15,3%
10. МТС-Банк - 16%
Как видим, ставки вполне приемлемые. На первый взгляд.
Но, как всегда, дьявол в деталях.
Если прочитать внимательно условия кредитования, то вряд ли бы здесь наша читательница Мария Скворцова нашла что-то приемлемое для себя. Потому что, за редким исключением, почти все кредитные учреждения требуют залог: недвижимости, товаров, земельных участков, спецтехники, либо личного имущества.
То есть, нельзя вот так вдруг прийти с улицы, захотев заниматься бизнесом, не имея никакого материального обеспечения, и потребовать у банка деньги на свою раскрутку. Не дадут.
Кредиты без залога - это вообще что-то из области фантастики. А откуда возьмется у «ипэшника» имущество, техника, заводы и пароходы, если он только начинает свой бизнес?
Кроме того, для получения кредита индивидуальному предпринимателю частенько требуется согласие супруги. И нередко - поручительство третьих лиц.
Есть и еще один интересный ход. Среди многих условий, которые выдвигают банки, есть и такое - поручительство фондов поддержки малого бизнеса. Это может быть Гарантийный фонд поддержки субъектов малого предпринимательства Краснодарского края, который реально работает в нашем крае. И может выступать поручителем для банков при подписании кредитного договора. Это может быть АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства», которая обеспечивает более широкий доступ малого и среднего предпринимательства к закупкам и оказывает гарантийно-кредитную поддержку.
А у некоторых банков есть специальные программы для женщин-предпринимателей. Возможно, менеджеры придумали их для того, чтобы простимулировать женское начало в бизнесе, расширить круг заемщиков. Условия там нередко более лояльные, чем в обычных программах кредитования.
И не стоит забывать о том, что у нас в городе, впрочем, как и повсюду в стране, действуют программы поддержки малого и среднего предпринимательства.
- По нашим программам поддержки индивидуальные предприниматели могут получить субсидию на возмещение части затрат, связанных с уплатой процентов по кредитам, - прокомментировали в департаменте экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара. - Субсидируются затраты на приобретение машин и оборудования, включая затраты на монтаж оборудования; на приобретение грузовых транспортных средств в объеме 3/4 ключевой ставки ЦБ РФ, но не более 10 млн рублей. Можно также получить субсидию на возмещение части затрат на ранней стадии деятельности - финансируются затраты на приобретение основных фондов, создания, приобретения и сопровождения нематериальных активов (в том числе создания, приобретения и сопровождения программного обеспечения), приобретения прав на франшизу (паушальный взнос) при заключении договора коммерческой концессии для осуществления заявленных на субсидирование видов деятельности (за исключением деятельности по оптовой и розничной торговле) в объеме 70%, но не более 500 тыс. рублей.
В общем, «ипэшникам», как бы тяжело им сегодня ни было, просто нужно быть поактивнее: стучаться во все двери, пробовать все пути получения более дешевых кредитов. Не забывать о помощи государства.
Ведь индивидуальные предприниматели - «рабочие пчелки» городской экономики. Они кормят себя, свои семьи, нанимают сотрудников и создают рабочие места.
Надеемся, банки рано или поздно повернутся к ним лицом. Потому что «ипэшники» тоже активно вращают барабан городской экономики.
Можно проконсультироваться
по вопросам участия в программах поддержки в отделе по развитию малого и среднего предпринимательства департамента экономического развития, инвестиций и внешних связей администрации Краснодара по адресу: г. Краснодар, ул. Кузнечная, 4, каб. 803, тел. 259-52-33.
Светлана Журавлева
