К принятию закона «О потребительском кредите», который стал бы путеводной звездой для банков и микрофинансовых организаций, рынок шел долго — более десятилетия.
С 1 июля вступил в силу федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который призван устранить все «подводные камни» в отношениях между кредитными организациями и заемщиками-физлицами. На деле при ознакомлении с документом у простых граждан и банков возникает к закону больше вопросов, чем находится ответов.
Положения закона применяются к банкам, микрофинансовым организациям, кредитным кооперативам и иным компаниям, осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также к тем лицам, которые получили право требования к заемщику, то есть к коллекторам.
Все эти кредиторы будут обязаны раскрывать клиентам полную стоимость кредита (ПСК) — в законе для этого предусмотрена специальная формула, в расчет которой включаются платежи заемщика в счет погашения основной суммы долга по договору потребительского кредита (ПК) и проценты по договору, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора ПК, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора ПК, сумма страховки с рядом оговорок и другие платежи.
ПСК необходимо размещать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора ПК. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора ПК.
Ориентировочно с 2015 года Центробанк начнет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по видам кредитов. ПСК в каждом конкретном банке не сможет превышать это значение более чем на одну треть. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет определяться регулятором как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.
Важным пунктом закона «О потребительском кредите» является тот факт, что теперь при заключении договора потребительского кредита в случае, если заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами (включая страхование жизни или здоровья заемщика), будет оформляться заявление о предоставлении потребительского кредита с обязательным указанием стоимости дополнительной услуги и возможностью отказаться от нее.
В законе «О потребительском кредите» указано, что при заключении договора ПК кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах его платежей по договору или порядке их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора ПК.
Согласно 21-й части 5-й статьи закона о потребкредитовании, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату ПК или процентов по нему не должен превышать 20% годовых от суммы потребительского кредита и процентов по нему либо 0, 1% в день (36, 5% годовых) от суммы просроченной задолженности без учета процентов.
Один из самых важных аспектов вступающего в силу закона о ПК содержится почти в самом его конце. В статье 11 данного ФЗ четко прописано, что заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю его сумму без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Если кредит был выдан на определенные цели (POS-кредит, автокредит или ипотека), срок возврата увеличивается до 30 дней.
«Наибольшие вопросы у кредиторов к новым поправкам в закон о потребкредитовании вызывала норма об информировании заемщика о полной стоимости кредита. Пока ПСК рассчитывается по унифицированной формуле для банков и МФО. Нынешняя формула расчета ПСК эффективна для банковского сектора, где кредитные продукты, как правило, выдаются на год и более. Но в результате степенной функции, заложенной в формулу, процентная ставка значительно увеличивается с сокращением срока кредита. Как следствие, при расчете ставки по займам группы PayDay Loans, проценты могут составлять тысячи и даже миллионы. Поэтому мы считаем, что степенная функция при займах на срок менее года не имеет практического смысла, — отметилагенеральный директор, предправления МФО „МигКредит“ Лора Файнзильберг. — Мы рассчитываем, что порядок указания ПСК со временем будет пересмотрен и в результате будет принято решение, удовлетворяющее все заинтересованные стороны. И, что самое важное, формула будет прозрачной, понятной, отражающей реальную стоимость средств для заемщика, исключая бессмысленные тысячи процентов годовых».
