Основные тезисы управляющего Уральского филиала ВТБ24 Сергея Кульпина с пресс-конференции ИА «Интерфакс-Урал», посвященной развитию рынка ипотеки в Свердловской области и программе льготной ипотеки с господдержкой.
— Промежуточные итоги за 9 месяцев по спросу на ипотеку у жителей Свердловской области?
— За 9 месяцев 2016 года ВТБ24 в УрФО выдал 11 тысяч ипотечных кредитов на сумму 18, 3 млрд рублей. По объему это на 38% больше, чем в прошлом году. Если говорить про Свердловскую область, то мы выдали на Среднем Урале 4141 ипотечный кредит на общую сумму 7, 4 млрд рублей — это в 1, 5 раза больше, чем за аналогичный период прошлого года.
Стоит отметить, что в этом году на долю ипотеки приходится 40% всех выдач и ипотека как и в прошлом году является одним из драйверов розничного кредитования. Перспективы развития ипотеки в России очень хорошие. По ипотеке есть тенденция к росту доли в жилищных сделках. Эта доля уже приблизилась к трети, тогда как пять лет назад была всего 10%. Каждая третья сделка по покупке недвижимости в кредит — это не предел. В Великобритании порядка 80% всех кредитов, выданных физическим лицам, это ипотека, в Германии и Франции — больше 70%. У нас пока 40%, но доля ипотеки растет. Мы приближаемся к лучшим мировым образцам.
— Программа ипотеки с господдержкой приближается к завершению в конце года: испытывают ли банки и застройщики ажиотажный спрос? Ожидания экспертов: каким будет спрос на жилье по ипотеке с господдержкой до конца года?
— Спрос на господдержку в этом году выше, чем в прошлом году, в начале года доля ипотеки с господдержкой доходила до 50% в объеме выдач. Это вполне объяснимо тем, что выросли объемы всего рынка ипотеки. Если сравнить показатели 3 квартала 2016 и 2015 года, то в Свердловской области мы выдали на 21% больше кредитов с господдержкой по объему и на 26% по количеству. Спрос не угасает — в 3 квартале мы выдали на 25% больше, чем во втором и рассчитываем, что в 4 квартале (в конце года) объем кредитов еще возрастет. Это цифры по господдержке.
Если же оценивать долю господдержки в общем объеме выданных кредитов, в этом году она естественно сократилась по причине снижения ставок на вторичном рынке и возросших объемов кредитования вторичного рынка. В Свердловской области доля ипотеки с господдержкой в нашем банке снизилась с 42% в 3 квартале 2015 года до 35% в 3 квартале 2016 года. Это говорит о нормализации рынка и о том, что он постепенно избавляется от необходимости государственного регулирования. Ставки постепенно приходят в норму.
— Каков сегодня портрет заемщика?
— Портрет заемщика в прошлом году несколько трансформировался, более уверенно чувствовали себя работники бюджетной сферы, а молодёжь была более оптимистично настроена. По мере того, как кризисные явления проходят, по сферам занятости доля возвращается на докризисные показатели (сейчас около 25% сделок проводят бюджетники, как и до кризиса). Тенденция к снижению возраста заемщика сохраняется. Раньше чаще всего за кредитом на покупку квартиры обращались люди в возрасте 35 — 45 лет, то в 2015 году и сейчас о планах улучшения жилищных условий сообщают в основном молодые люди в возрасте от 27 до 34 лет.
Портрет людей, которые берут ипотеку с господдержкой и ипотеку на вторичном рынке существенно не отличается.
— Как изменился спрос на первичное и вторичное жилье на рынке за время действия программы ипотека с господдержкой? Какой ценовой сегмент жилья наиболее интересен покупателям и почему?
— Доля ипотеки на первичное жилье по объему за 9 месяцев 2015 год — 37, 85%, за 9 месяцев 2016 год — 36, 30%. Существенных изменений нет. Господдержка занимает около 90% в кредитовании первичного жилья.
Спросом пользуются квартиры эконом и комфорт сегмента. На вопрос, какое именно жилье пользуется спросом, лучше ответят риелторы и застройщики.
— Каков прогноз экспертов по уровню ставок по ипотеке и ценам на недвижимость до конца года? Как изменятся ипотечные ставки с начала года после завершения программы господдержки? Насколько рынок готов к этому?
Цены на недвижимость
— В этом году средние цены на вторичную недвижимость в Екатеринбурге снизились на 3, 4% (по данным УПН), в прошлом году — на 7, 9%. В 3 квартале снижение цен замедлилось и вошло в боковой тренд. На мой взгляд, цена на недвижимость в ближайший год существенно не измениться. Колебания будут минимальны в районе 5%, при этом наиболее вероятно небольшой рост цен, чем их снижение. В частности, в пользу этого факта будет играть дальнейшее снижение цен по ипотеке.
Ставки по ипотеке
Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам, выданным в Свердловской области за 8 месяцев этого года (статистика доступна на сайте ЦБ), составила 12, 93%. Год назад — 13, 85%.
В рекордном по спросу на ипотечные кредиты 2014 году ставка была на уровне 12, 15-12, 45%. По сути, сейчас рынку осталось меньше одного процентного пункта, чтобы приблизиться к этому показателю. Поэтому еще одно-два движения ключевой ставки вниз на 0, 5 — 1%, и мы окажемся в ситуации нормального ипотечного рынка без программ субсидирования, имея справедливую ставку в районе 12%, при которой рынок будет чувствовать себя абсолютно комфортно.
Среднерыночная ставка находится сейчас на уровне 12, 93%, но при этом треть рынка — это господдержка по ставке ниже 12%, т.е. средняя ставка по кредитам на вторичное жилье находится на уровне 13, 0-13, 5%. После отмены госпрограммы ставка по кредитам на новостройки и готовое жилье выровняется и стабилизируется в районе 13%-13, 5% годовых, т.е. приблизится к средней ставке по кредитам на вторичное жилье. Также мы ожидаем, что этот уровень еще снизится в 4 квартале 2016 года. После завершения господдержки ставки будут на уровне 2014 года — т.е. рынок будет в состоянии функционировать без программы господдержки.
ВТБ24 о снижении ставок по ипотеке
ВТБ24 до конца недели намерен снизить базовые ставки по ипотеке на покупку первичного и вторичного жилья на 0, 5 п.п., а также введет дополнительные преференции для стратегических партнеров, которые приблизят ставки на вторичное жилье к докризисным уровням.
Если говорить о том, когда лучше брать кредит на новостройку в ВТБ24, лучше это делать сейчас. Потому, что ставки с учетом господдержки с октября по декабрь будут очень и очень привлекательными — ниже докризисного уровня. После завершения господдержки ставки будут на уровне 2014 года — т.е. рынок будет в состоянии функционировать без программы господдержки. Условия для наших клиентов будут очень и очень комфортными.
Возможно ли появление каких-либо специальных программ от банков и застройщиков?
— Да, возможны. Мы как раз сейчас планируем специальные условия. Пока не могу анонсировать новые условия. Отмечу, что в этом году помимо господдержки в ВТБ24 действовал и действует ряд программ, которые позволяют сделать кредит дешевле:
1 категория — клиенты стратегических партнеров банка. На сегодняшний день заключены соглашения со стратегическими партнерами — агентствами недвижимости и застройщиками. Скидки составляют от 0, 25% до 0, 5% от базовой ставки.
2 категория — зарплатные клиенты банка. Держатели зарплатных карт могут рассчитывать на скидку 0, 5% от базовых программ банка.
3 категория — индивидуальные условия с отдельными партнерами. Снижение ставки стало возможным благодаря взаимным договоренностям банка с застройщиками (АТОМ и СМУ-3).
Эти скидки зачастую применяются дополнительно к программе господдержки и делают кредитование еще более выгодным.
— Что будет со спросом на недвижимость и ипотечные кредиты после 31 декабря 2016 года?
Мы ожидаем, что в этом году рынок ипотеки (портфели) вырастет на 10%, а в следующем — на 11, 3%. Это в целом по России. В ВТБ24 в Свердловской области с начала года ипотечный портфель уже вырос на 8, 5%, по итогам года мы ожидаем прирост на уровне 11-11, 5%.
