Глава «Росгосстраха» Дмитрий Макаров - об ОСАГО: «Можете представить, чтобы человек пришёл со своим товаром - и прячет его от всех под прилавок?» (ФОТО)

Многие автомобилисты знают, что последние полтора года сфера ОСАГО живёт ожиданием глобальных изменений - ведь давно пора увеличивать размеры компенсаций, чтобы "автогражданка" снова стала адекватным инструментом возмещения убытков, а не страховкой от царапин. Но 17 июня Госдума отложила принятие поправок в закон об ОСАГО во втором чтении. Напомним, этот документ должен был увеличить лимит страховых выплат по "железу" со 120 до 400 тысяч рублей, а по здоровью - со 160 до 500 тысяч рублей. Ещё одно заметное нововведение - расширение действия "европротокола": лимит ответственности страховщика при оформлении ДТП без вызова полиции должен повыситься с 25 до 50 тысяч рублей, а для Москвы и Санкт-Петербурга, где много дорогих машин, а также пробок, - вообще до 400 тысяч. 

А давайте все и сразу

Страховщики, Центробанк и депутаты почти договорились о том, какими должны быть новые параметры (в первом чтении закон приняли ещё весной 2013 года, однако потом Госдума переключилась на изменение законодательства о пенсиях). Согласно поручению Владимира Путина (уже понятно, что невыполненному) принять законопроект следовало к 1 июня. И вот незадолго до второго чтения Комитет по финансовому рынку внёс ряд поправок, которые привели автостраховщиков в недоумение и смешали карты.

- С Госдумой у страховщиков отношения напряглись после того, как буквально на прошлой неделе было внесено множество поправок, которые мы можем охарактеризовать только как драконовские, - рассказал Игорь Юргенс, президент Всероссийского союза страховщиков. - Страховщики "восстали" - обратились к президенту страны Владимиру Путину. В итоге у первого вице-премьера РФ Игоря Шувалова прошло согласительное совещание по этой проблеме, на котором будут в том числе и депутаты профильного комитета.

Немного о вопросах заседания. Во-первых, лимиты выплат согласно новым поправкам собирались поднять с 1 октября нынешнего года, а страховую премию - то, что платит за страховку клиент, - лишь с 1 января 2015 года: страховщики испугались убытков, которые накопятся за время "разрыва". Во-вторых, новые поправки требуют снизить "износ" - сейчас в качестве компенсации за повреждённую деталь, которая для ремонта всё равно требуется новая, выплату могут снизить до 80% за износ (в новых поправках максимальный уровень снижения компенсации из-за него решили определить на уровне 40%).

- Ещё там есть интересные вещи, направленные на то, чтобы заставить страховщиков продавать ОСАГО во всех регионах России - я не уверен, что в данном случае правильно действовать административными методами, - рассказывает Михаил Порватов, начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков. - Кроме того, нас не устраивает в текущей редакции норма про электронный полис, которая тоже должна быть прописана в законе об ОСАГО: согласно нашему плану-графику это должно произойти в августе 2016 года. В соответствии с новыми поправками, это чуть ли не январь 2015 года, в то время как инфраструктура для этого ещё не готова - в частности, необходимо наладить взаимодействие между базами данных РСА и ГИБДД.

Автолюбители могли бы носить законодателей за такой подарок на руках, если бы страховщики буквально не взвыли от таких перспектив, увеличение выплат по ОСАГО снова бы не было отложено на неопределённое время, а кризис в "автогражданке" утратил очередной шанс на разрешение. Сейчас из двух сотен лицензированных участников рынка ОСАГО продолжают работать около 100 компаний, причём две трети ушедших обанкротились. Крупнейшие игроки рынка даже не скрывают, что компании всячески уклоняются от заключения новых договоров ОСАГО даже на нынешних условиях - по причине убыточности этого вида бизнеса в регионах. А уж что говорить о том, если страховые суммы вырастут втрое.

Гендиректор "Росгосстраха" Дмитрий Макаров отмечает, что базовые тарифы ОСАГО, принятые ещё в 2003 году, устарели - если ранее они были своеобразной "средней" цифрой, то теперь поправочные коэффициенты ниже единицы уже не встречаются, нужны коэффициенты 2 и выше, а многие регионы уже требуют коэффициент 3 - потому что не вписываются в нынешнюю ситуацию. Ряд компаний выступил с заявлением, что если это будет продолжаться, то с рынка будут уходить не банкротящиеся, а ответственные страховщики, которые не могут заниматься нерентабельным бизнесом.

- И это стало происходить не повсеместно, но в регионах с наиболее высокой убыточностью, - говорит Макаров. - Пошли жалобы на то, что невозможно купить полис. Некоторые отрасли вообще не в состоянии застраховаться - очень сложно купить полис всем видам пассажирского транспорта, потому что, хоть и кощунственно сравнивать, но на маршрутках можно звёздочки рисовать за каждый автомобиль - бомбят, как врагов. Зачем страховщикам продавать полис, положим, за рубль, зная, что гарантированно придётся выплатить три? А учитывая массовость явления, такой бизнес не интересен никому. И страховщики "побежали" из регионов. Тоже странно - раньше нас обвиняли в том, что мы, чтобы продать полисы, подарки раздаём, а сейчас страховщики не хотят продавать: вы можете себе представить, чтобы человек вышел со своим товаром - и прятал его от всех?

Страховщики описывают разные ухищрения, с помощью которых продажи ОСАГО ограничиваются: например, головная компания может отменить вознаграждение для агента за продажу такого полиса: человек работал, привлёк нового клиента, принёс договор - спасибо, и всё. Таким образом демотивируются продавцы. Участники рынка объясняют, для чего нужны адекватные новые тарифы: 80% от полученных от клиентов денег идёт на страховые возмещения (в их числе 3 процента в компенсационные и гарантийные фонды), примерно 10% должен выручить агент, заключающий договор, около 2,5% идёт на налоги, порядка 1,5% - в отраслевые союзы, и 6% остаётся на прибыль, налаживание инфраструктуры продаж и развитие страховой сети. Те компании, которые не могут оптимально наладить продажи, по мнению страховщиков, вынуждены для этих целей заимствовать деньги, предназначенные для компенсаций - что оборачивается невозможностью выполнить обязательства и банкротством.

Как выглядит "уход" страховщиков из ОСАГО на примере статистики Свердловской области: лидером рынка ОСАГО у нас, как и в целом по России, является Росгосстрах. Но если в 2012 году, по данным ЦБ, компания занимала 40,5%рынка, то по итогам 2013 года - уже 32,5%, а за 1 квартал 2014 года доля продолжила падать - теперь это 32,05%. Другой крупный игрок - "Ингосстрах" - по итогам 2012 года занимал 10% рынка свердловского ОСАГО, по итогам 2013 года он снизил долю до 3,7%, а по итогам первого квартала 2014 года и вовсе вылетел из топ-10 с долей в 1,2%. Интересно, что теперь второе место по ОСАГО в регионе у "монстров" перехватил региональный игрок - "Северная казна", доля рынка которой достигла сейчас 7,8% (по итогам 2013 года она была на 6 месте с долей рынка 4,75%).

Данные за 2012 год.

Данные за 2013 год.

Данные за 2014 год.

Для сравнения - выплаты за 2014 год.

Европейская критика

Однако такая позиция встречает критику, в том числе и со стороны некоторых других страховых компаний. Глава "Эрго-Русь" Александр Май сравнивает наше ОСАГО с тем, что в Германии при различии стоимости полисов (порядка 75 евро у нас и около 220 там) размер страхового покрытия несопоставим: по железу он может достигать миллиона евро, по здоровью - порядка 7 млн. При этом, аргументирует он, всплески крупных убытков редки и не так уж сильно влияют на экономику компании, а ОСАГО сам по себе - это социальный вид страхования, и в Европе работать с 95%-ной убыточностью (то есть отдавая на возмещение 95% взносов) - норма.

- Если сопоставить тарифы, выяснится, что тариф ниже в четыре раза, а покрытие - в сотни раз. И только эта статистика и сравнение в Европой показывают, что что-то у нас идёт не туда, и, по-моему, здесь работа Российского союза автостраховщиков должна быть более прагматичной, - считает Май.

По его мнению, тарифы корректировать надо, но коррекция размера покрытия гораздо важнее - даже в Турции рынок "автогражданки", который очень похож на российский, лимит ответственности страховщика составляет значимую сумму - около 30 тысяч долларов, в то время как в РФ ОСАГО - это страховка от мелких повреждений.

Ссылки на Европу, впрочем, тоже встречают критику - страховщики отмечают, что там гораздо более однородно население (то есть с правильным определением тарифа для конкретной территории проще), в несколько раз ниже аварийность, число погибших и раненых, а к тому же практически все застрахованы по КАСКО - то есть с каждого автолюбителя страховая компания получает несколько сотен, а не 75 евро.

Сколько и когда

Тем не менее аналитики, в том числе и Центробанк, в целом не против увеличения тарифов, разница лишь в суммах. В РСА считают, что для того чтобы сделать рентабельной деятельность страховых компаний в нынешних условиях, тарифы (в том числе территориальные коэффициенты) следует увеличить на 11,8%, а, чтобы поднять лимит страховой ответственности до 400 и 500 тысяч по "железу" и здоровью соответственно, то коэффициенты и тариф должны подрасти по отношению к нынешним показателям примерно на 70%.

Мнение страховщиков и ЦБ по поводу увеличения тарифов.

Общее увеличение страхового тарифа.

Страховщики подсчитали, на сколько нужно поднять территориальный коэффициент в убыточных по ОСАГО регионах: всего таковых 31.

Вероятнее всего, настолько серьёзного повышения тарифов не будет - по оценке ЦБ и других исследований необходимость в этом несколько ниже. Но, по всей видимости, она есть. Весенняя сессия в Госдуме скоро закончится, и то, что закон об увеличении страховой суммы по ОСАГО принять до осени, маловероятно (хотя и не исключено). Однако страховщики прогнозируют, что в течение года реформы так или иначе должны произойти.

Фото: arkanplus.ru, insur-info.ru. rsa.ru