Несмотря на кризисные явления в российской экономике, в уходящем году на рынке банковского кредитования продолжилась борьба за лидерство в данном сегменте. Отчасти этому способствовала и продленная программа государственной поддержки по субсидированию ставки ипотечных кредитов на новостройки. И уже сейчас можно подводить предварительные финансовые итоги. На вопросы РИА «ФедералПресс» ответил управляющий Уральским филиалом «ВТБ 24», победитель в номинации «Банкир года — 2016» Сергей Кульпин.
— Можно ли ожидать после окончания программы господдержки дальнейшего снижения ставок по ипотеке? Как это отразится на ценах на жилье?
— Произойдет снижение ставки ЦБ примерно на 2 %. Хотя я за регулятора не могу прогнозировать. Но вы не забывайте о том, что если мы говорим о новом жилье, то снижения себестоимости у застройщиков сегодня нет. Более того, его не будет. Наоборот, цены на жилье показывают предпосылки к росту. И они будут расти и дальше, вы увидите это уже в июне следующего года. Потому что в себестоимость — цены, которые сейчас выставляют застройщики, в первую очередь на новое жилье, компании закладывают свои расходы на будущий период. При этом себестоимость объектов недвижимости только выросла, а не ушла вниз.
Можно ждать снижения ставок, но при этом вы получите рост цен. Поэтому должен быть определенный баланс. Не надо искать и откладывать на завтра. Если вам нужно улучшить свои жилищные условия, то это надо делать сейчас.
— Ваши прогнозы по инфляции на 2017 год?
— Уровень инфляции на следующий год будет минимальный, это тоже удивительно для всех. Россия впервые дошла до такой низкой отметки. Это действительно интересно, потому что такого еще не было. И в 2017 году мы ожидаем примерно таких же темпов инфляции. Поэтому с этой точки зрения мы обезопасены, хотя не исключен рост цен на недвижимость, и для этого есть объективные предпосылки. Мы постоянно находимся в одном информационном поле с нашими застройщиками, и дальнейшего снижения цен на жилье точно не предвидится.
— Какие виды жилья сейчас наиболее востребованы на рынке? Изменилось ли что-то по сравнению с предыдущими годами?
— Люди привыкли въезжать в новые дома, хотя вторичку тоже никто не отменял. Просто в этом году цены на вторичное жилье вели себя непредсказуемым образом, возможно это тоже останавливает людей. Мы год заканчиваем примерно 50 на 50. Раньше пропорция была, конечно же, в пользу вторички, поэтому следующий год будет, скорее всего, сбалансированным. При этом очень важную роль будут играть совместные программы банков и застройщиков.
— Какие сейчас есть предпосылки для оптимистичного прогноза по банковскому сектору?
— Всегда меня удивляла одна фраза, которую говорил один очень известный министр, о том, что мы постоянно дна достигаем. В этом году она раза три звучала, через каждые два месяца. Хотя в 2016 году доходы населения (основной критерий положения дел в экономике — прим. ред.) реально перестали падать. Они стабилизировались и начали даже немного расти. Исходя из этого мы видим, что люди исключили какие-то сумасшедшие спекулятивные сделки. Когда, например, человек приобретал квартиру в ипотеку и потом планировал погашать задолженность пред банком за счет сдачи жилья в аренду. Этого сейчас нет. Люди действительно берут ипотеку для себя и, соответственно, больше осознают, что это действительно важно и несут за нее большую ответственность. То есть, люди стали лучше считать. И если посмотреть на рынок депозитов — он тоже растет, то есть, траты сбалансированы в данной ситуации. Поведение людей очень сильно поменялось, люди стали больше сберегать, плюс выросла финансовая грамотность населения. Отложенный спрос тоже сыграл свою роль. Ну, и макроэкономические факторы говорят о том, что кризис постепенно проходит. Началось медленное восстановление экономики.
— Но ведь для роста рынка кредитования нужен не только рост доходов населения, но и чтобы банки раскрутили гайки, которые они закрутили до упора за последнее время.
— Вы знаете, уровень одобрения у нас на текущий момент составляет примерно 50 %, и мы эти «гайки» особенно и не закручивали. Напротив, мы заложили рост резервов, но этого не произошло. Платежная дисциплина наших заемщиков кратно выросла. Люди стали более ответственно подходить к обслуживанию своего кредитного долга. Мы резервы недоформировали почти в два раза, чем планировали. Это говорит о том, что обслуживание долга очень хорошее и просрочек мало. И банки «гайки» особо не закручивали: если посмотреть по объему выдачи (что было в прошлом году и в этом году), то мы выдали больше, а в следующем году выдадим еще больше. То есть, мы тоже чувствуем рынок, видим, что платежная способность населения хорошая, что доходы растут, поэтому скоринговая модель постоянно развивается, и в среднем банки уже давно не консервативно подходят к оценке заемщика.
— Что вы думаете по поводу ожидаемого смягчения политики Центробанка России? Аналитики в голос говорят о том, что необходимо существенное снижение ключевой ставки, в том числе, чтобы сохранить малый и средний бизнес.
— Ключевая ставка ЦБ будет снижаться. Это наш прогноз, возможно данное снижение достигнет двух процентов в следующем году. Учитывая это, что касается смягчения условий кредитования для бизнеса, в первую очередь, это будет связано с ценовым предложением банков. И мы закладываем данный фактор в план развития на 2017 год. Хотя бешеного роста в следующем году мы не ожидаем. Но учитывая то, что началось восстановление доходов населения, которое научилось считать и грамотно тратить свои сбережения, мы придерживаемся оптимистичного прогноза.
— Есть мнение, что банки далеко не случайно понизили ставки по кредитным продуктам, и в частности, по ипотеке. Эксперты говорят, что банкиры все просчитали и сейчас действуют опережающими темпами.
— Действительно, как я уже сказал, мы ожидаем дальнейшего снижения ключевой ставки Центробанка. Раньше банки снижали ставки после того, как регулятор снижал ключевую ставку, а сейчас на рынке наблюдается опережающая тенденция. Мы тоже снизили ставки, более того, у нас все еще действует уникальное предложение — рефинансирование кредитов сторонних банков (кредитов наличными), где предусмотрена ставка для зарплатных клиентов на уровне 13, 9 % годовых. Для рынка это уникальное предложение, поскольку к нам приходят люди, у которых ставки 25 % годовых. Причем по данной программе можно рефинансировать до девяти кредитов сторонних банков, упаковав их в один продукт, и выбрать удобный график для погашения. И это действительно работает. Хотя здесь дело даже не в банках, а во времени получения данных кредитов. Что касается ипотеки, то время для ее рефинансирования еще не подошло, а вот через год — два этот продукт будет востребованным.
— Есть ли какое-то подтверждение роста реальных доходов населения на остатках банковских счетов?
— В этом году рост остатков на счетах физлиц составил 10 %, причем прогноз к январю даже чуть больше будет — в районе 11 %. И в следующем году будет примерно то же самое. При этом поменялся немного у нашего банка портрет клиентов — мы ушли от массового клиента, сейчас у нас в основном клиент состоятельный. Но это не значит, что у человека бешеные доходы. По меркам нашего банка, состоятельный клиент — это тот, у кого доходы начинаются от 30 тысяч рублей и выше. Это люди, которые уже могут делать накопления и интересно размещаться на наших депозитах. В для другого сегмента у нашей группы есть замечательный «Почто-банк», который тоже очень активно развивается.
— Как вы относитесь к разработке трехуровневой классификации российских банков? Не отразится ли это негативно на небольших региональных банках?
— Честно вам скажу, если бы я являлся клиентом регионального банка и вдруг узнал, что мой банк хотят назвать «недобанком», я бы, наверное, обиделся, причем не на свой банк, а на того, кто собирается это сделать. Банк должен быть эффективным, неважно, какой он — региональный или федеральный. У меня есть много примеров, когда региональные банки работают более эффективно, чем федеральные.
— На ваш взгляд, будет ли продолжена в новом году тотальная чистка отечественной банковской системы с массовым отзывом лицензий?
— Я уверен, что лицензии будут отзываться. Но они будут отзываться не у тех, кто условно относится к группе «недобанки».
— В среднем в последние несколько лет отзывается порядка 80–100 лицензий. На наш взгляд, в следующем году, скорее всего, это продолжится. Хотя я не в праве решать за ЦБ, но если смотреть по их критериям, есть структуры, которые занимаются немножко не тем, чем должны. При этом в Уральском регионе можно по пальцам пересчитать отзывы лицензий, наверное, потому что банковская система в УрФО — одна из самых крепких.
— Известны ли вам какие-то подробности анонсированного объединения банков группы ВТБ?
— Действительно, банки группы ВТБ официально объединяются. Это будет начало 2018 года, когда произойдет юридическое объединение. Банка «ВТБ 24» не будет, останется только объединенный банк ВТБ. Он будет универсальным, не будет разделения, и мы будем работать под единым юридическим лицом. При этом юридическое присоединение произойдет в январе 2018 года. Сейчас готовятся рабочие маршрутные карты, нужно понять, как выстроить структуру и объединенную сеть. Будем много интересного, но конкретики пока нет. Но уже известно, что Михаил Михайлович Задорнов будет членом правления ВТБ уже в январе нового года, и ряд топ-менеджеров, скорее всего, тоже туда перейдут.
— В уральском регионе розница «ВТБ 24» — самая сильная, с развитой инфраструктурой, клиентов море, поэтому работы достанется всем.
— При этом у нас есть общая стратегия финансовой группы на три года, и в рамках этой стратегии запланирован рост именно розничного направления. В этом году наш банк «ВТБ 24» заработает более 70 млрд рублей прибыли. Это рекордная величина, такого не было никогда, даже во всеми любимом 2014 году мы так не зарабатывали. И в следующем году мы для себя запланировали, что этот порог будет превышен. В ближайшие несколько лет «ВТБ 24» внесет самый весомый вклад в прибыль всей группы, далее это все будет сбалансировано
